Edullinen laina tarkoittaa lainaa, jonka korkoprosentti on verrattain halpa. Jotta voidaan tietää, onko laina edullinen, niin pitää sitä verrata ominaisuuksien suhteen muihin samanlaisiin lainoihin. Tuota varten on tärkeä huomioida lainasumma, laina-aika, se onko laina vakuudeton vai vakuudellinen ja se, hakeeko lainaa ilman takaajaa. On myös hyvä huomioida se, miten helppoa ja nopeaa lainaa ylipäätänsä oli hakea.
Käsittelen tällä sivulla kahdesta eri näkökulmasta kokemuksiani verrattain edullisista netin kautta saatavilla olevista lainoista. Ensin käsittelyssä on se, miten netistä kokemusteni perusteella löytyy nettilainaksi harvinaisen edullinen laina ja sitten käsittelyssä on se, mitkä asiat ylipäätänsä kokemusteni perusteella voivat auttaa siinä, että löytää ja saa edullisen lainan.
Edullisin laina netistä, kokemukseni
Halvimman lainatarjouksen netin kautta olen saanut Aktialta käyttämällä Omalainaa. Omalaina on siis palvelu, jossa yhden lainahakemuksen tekemällä voidaan yrittää etsiä lainatarjouksia useammalta eri rahoituslaitokselta. Aktia on kokemusteni perusteella yksi noista rahoituslaitoksista, jonka lainatarjous voidaan yrittää löytää.
Aktian lainatarjouksen todellinen vuosikorkoprosentti oli hieman alle 10%. Tuollaista korkoprosenttia voi mielestäni pitää verrattain halpana vakuudettomalle netin kautta tarjolla olevalle lainalle, joka ei ole valtavan iso. Tässä tapauksessa lainaa ei myöskään ollut kanssani hakemassa niin sanottu yhteishakija.
Yhteishakija on siis henkilö, joka vastaa lainasta, jos toinen henkilö ei pysty maksamaan lyhennyksiä. Yhteishakijan kanssa nostettavat lainat ovat usein halvempia kuin yhtä isot ja saman laina-ajan sellaiset lainat, jotka nostetaan ilman yhteishakijaa. Taustalla tuossa on se, että yhteishakijan mukana oleminen lisää pankkien luottamusta siihen, että nostetun lainan lyhennykset maksetaan.
Omalainan avulla voi tätä sivua päivittäessäni yrittää löytää lainaa 500 eurosta alkaen ja enintään 70 000 euroon asti, mutta palvelussa mukana olevilla rahoituslaitoksilla on niiden omia suppeampi rajoituksia sille, minkä kokoista lainaa ne voivat tarjota.
Tuon asian seurauksena on niin, että jos vaikkapa haet 50 000€ lainaa Omalainan avulla, niin ei lainahakemuksen kilpailutus oli ihan niin laajaa kuin kyseisen palvelun pankkivalikoiman perusteella voisi olettaa. Sama asia toki lähtökohtaisesti pätee kaikkiin lainahakemuksen kilpailuttajiin.
Laina-aikaa Omalainaa käyttäessä voi valita haluavansa vähintään vuoden ja enintään 20 vuotta mille tahansa valittavissa olevalla lainasummalle, mutta käytännössä on rajoituksia sille, millaisten eri lainasummien ja laina-ajan yhdistelmien lainoja Omalainan kautta voi löytyä: vaikkapa 2 000€ laina 15 vuoden laina-ajalla ei tietojeni perusteella ole realistinen. Kokeile nyt Omalainaa.
Mikäli et ole vielä varma Omalainan käyttämisestä, niin haluat ehkä lukea kattavammin Omalaina kokemuksiani.
Lisää kokemuksia verrattain edullisista lainoista
Olen tehnyt vuosina 2025, 2024 ja 2023 tutkimuksen siitä, minkä testatun kilpailutuspalvelun kautta on tarjolla halvin yhdistelylaina. Vuoden 2023 tutkimuksessa halvin tarjous tuli Etuan kautta, vuonna 2024 edullisin yhdistelylaina löytyi Sortterin kautta ja vuoden 2025 tutkimuksessa halvimman yhdistelylainan löysi Zmarta. Mielenkiintoisesti siis edullisin lainatarjous yhdistelylainasta on tullut jokaisena vuonna eri palvelun kautta.
Myös nuo kolme kilpailuttajaa voivat siis kokemusteni perusteella olla hyviä vaihtoehtoja heille, jotka haluavat verrattain edullisen lainan netin kautta. Zmartan, Sortterin ja Etuan lisäksi yhdistelylainojen tutkimuksissani on pärjännyt myös esimerkiksi ylempänä tällä sivulla mainitun Aktian edullisen lainan löytänyt Omalaina, eli se voi kokemusteni perusteella olla hyvä vaihtoehto myös verrattain edullista yhdistelylainaa varten.
Uusia syksyn 2025 kokemuksia
Hain alkusyksystä 2025 yli viiden lainahakemuksen kilpailuttajan kautta 8 000 euron lainaa. Kilpailuttajista halvimman todellisen vuosikorkoprosentin lainan löysi Omalaina. Se on siis näiden kaikista uusimpien kokemustenikin perusteella paras valinta heille, ketkä haluavat verrattain halvan lainan netin kautta. Käytä Omalainaa ilmaiseksi.
Mikä auttaa edullisen lainan saamista?
Kokemusteni perusteella sanoisin, että edullisen lainan saamista kannattaa ajatella samaan aikaan ikään kuin kahdesta eri näkökulmasta, joita sitten voidaan lähestyä eri tavoilla. Nuo kaksi näkökulmaa ovat: 1) mitkä pankit ylipäätänsä ovat valmiita tarjoamaan sinulle lainaa ja 2) miten lisäät pankkien uskoa siihen, että pystyt maksamaan lainan lyhennykset.
Ensimmäinen noista näkökulmista on oleellinen erityisesti sen takia, että pankkien välillä on kokemusteni perusteella jopa yllättävän isoja eroja siinä, millä korkoprosenteilla ne mahdollisesti ovat ylipäätänsä valmiit tarjoamaan lainaa.
Voi esimerkiksi olla, että jokin pankki ei ainakaan käytännössä koskaan ole valmis tarjoamaan yhdellekään hakijalle niin sanottua kuluttajalainaa alle 15% todellisella vuosikorolla ja toisessa pankissa taasen jopa hieman alle 10% todellinen vuosikorko on jopa varsin yleinen kuluttajalainalle.
On siis tärkeätä olla tietoinen siitä, millä koroilla eri pankit voivat olla valmiita myöntämään lainaa, jotta voi maksimoida mahdollisuudet löytää verrattaisen edullisen laina. Jos ei halua käyttää aikaa siihen, että yrittää selvittää monen yksittäisen pankin korkotason, niin voi kätevä apuväline olla lainahakemuksen kilpailutus.
Toinen erityisen oleellisen näkökulma edullisen lainan saamisen suhteen liittyy osittain ensimmäiseen. On nimittäin niin, että sen lisäksi, että pankkien välillä on eroja koroissa, niin samaan aikaan tietty pankki voi myöntää lainaa eri korolla sen eri asiakkaille.
Havainnollistus pankkien korkoeroista
| Pankki: | Lainojen korot: |
| Pankki A | 5%-15% |
| Pankki B | 10%-15% |
| Pankki C | 10%-20% |
Pankkien sisäiset erot koroissa liittyvät siihen, että mitä varmempi pankki on maksujen saamisesta, niin sitä vähemmän korkoa sen tarvitsee pyytää myöntämälleen lainalle, koska pienenkin koron tuoma pieni tuotto myönnetystä lainasta on pankille tietenkin parempi kuin ei ollenkaan tuottoa.
Pankkien näkökulmasta tuohon asiaan vaikuttaa myös se, että koska pankit lähtökohtaisesti arvioivat melko samalla tavalla hakijoita, niin on erittäin maksukykyisenä pidetyllä hakijalla monesti useampia lainatarjouksia, joista hän voi valita halvimman, jolloin pankkien pitää kilpailla keskenään siitä, mikä niistä pystyy tarjoamaan halvimman lainatarjouksen.
Miten sitten vakuutetaan pankki siitä, että pystyy maksamaan lainan jotenkin takaisin? Esimerkiksi tyypillisistä asuntolainoista tuttu tapa on vakuuden tarjoaminen lainalle. Myös takaaja voi olla iso etu edullisen lainan saamiseksi. Monesti kumpikaan noista ei kuitenkaan ole mahdollinen.
Tuollaisissa tilanteissa on tärkeätä, että nykyisten tulojen ja menojen välillä on niin paljon eroa, että lainan lyhennyksistä selviää pankin näkökulmasta uskottavasti myös sellaisessa mahdollisessa tilanteessa, että tulot jostakin syystä vähenevät hieman ja menot nousevat. Ennen kuin yrittää saada edullisen lainan on siis hyvä yrittää lisätä tuloja ja vähentää menoja.
Myös se, miten vakaalla pohjalla tulot ovat voi vaikuttaa paljon mahdollisesti saatavien lainatarjousten järkevyyteen. Oletko esimerkiksi ollut pitkään samassa työpaikassa? Millainen työsuhde on kyseessä? Jopa ammatti voi vaikuttaa. Mitä varmempi pankki on siitä, että tulosi eivät ainakaan putoa tulevaisuudessa, niin sitä valmiimpi se voi olla myöntämään edullisen lainan.
Edullisen lainan määritelmä
Olen tällä sivulla ottanut lainan edullisuuteen sen näkökulman, että se on sama asia kuin edullinen todellinen vuosikorkoprosentti.
Lainan edullisuutta voi toki myös lähestyä keskittymällä vain siihen, miten paljon kustannuksia tietty laina aiheuttaa euroissa mitaten.
Koska kuitenkin edullisimman vuosikorkoprosentin laina aiheuttaa myös euroissa mitaten vähiten maksettavaa silloin, kun vertaillaan toisiinsa yhtä isoja ja yhtä pitkän laina-ajan lainoja, niin on mielestäni selkeintä lähestyä lainojen edullisuutta juurikin todellisen vuosikorkoprosentin näkökulmasta.
Tuosta huolimatta on toki niin, että lähtökohtaisesti ei kannata ottaa tarpeettoman isoa lainaa vain sen takia, että sen korkoprosentti on matalampi kuin pienemmän lainan. Toisaalta voi toki olla joitakin harvinaisia tilanteita, joissa isomman lainan korkoprosentti on niin paljon matalampi kuin pienemmän, että isomman lainan nostamalla säästää myös euroissa laskettavissa korkokustannuksissa. Budjetti.fi suosittelee aina tarkistamaan lainaehdot huolella.
Lisätietoa tällä sivulla mainituista kilpailuttajista: