Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos ainakin yksi kahdesta seuraavasta asiasta toteutuu: 1) saat pienenettyä lainojen maksamisesta aiheutuvaa kokonaiskustannusta, 2) mikäli lainojen maksaminen nykyisessä tahdissa on käytännössä mahdotonta, niin mahdollistaa lainojen yhdistäminen lainojen maksamisen.
Ensimmäisen kohdan tapauksessa on tärkeätä kiinnitä huomiota erityisesti niiden lainojen todelliseen vuosikorkoon, joiden yhdistämistä pohtii suhteutettuna yhdistelylainan korkoon. On erittäin tavallista, että jos on vaikkapa 3 kappaletta 1 500€ pikalainoja, niin jos saa lainatarjouksen 4 500€ yhdistelylainasta, niin on sen todellinen vuosikorko matalampi kuin pienempi lainojen. Aivan taattua se ei kuitenkaan ole. Tarkista siis kaikkien niiden lainojen tiedot, joiden yhdistämistä harkitset sekä yhdistelyyn mahdollisesti otettavan lainan tiedot ennen kuin teet päätöksen yhdistämisestä.
Koska ainakin omasta mielestäni tärkeintä on kuitenkin yhdistelylainan kokonaiskustannus suhteutettuna mahdollisesti yhdistettävien lainojen kokonaiskustannukseen, niin muista huomioida yhdistettäessä myös mahdollinen laina-ajan vaikutus. Eli on mahdollista, että jos edellä mainittujen kolmen lainan kaikkien laina-aika olisi vuosi ja ottaisit sitten yhdistelylainan, jonka laina-aika on kaksi vuotta, niin nousee lainan kokonaiskustannus vaikka korkoprosentti olisi pienempi, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Suosittelen siis välttämään pidempää laina-aikaa, kuin jonka tarvitsee. Tästä päästäänkin tämän sivun ensimmäisessä kappaleessa mainittuun toiseen kohtaan.
Varsinkin jos lainoja on monta, niin voi tilanne olla se, että lainojen lyhennyksiä ei yksinkertaisesti pysty maksamaan ilman yhdistelylainaa, jonka kuukausierä on pienempi kuin yhdistettävien lainojen kuukausierät yhteensä olivat. Tässä tilanteessa voi jopa olla hyväksyttävää ottaa yhdistelylaina, joka nostaa velkojen kokonaiskustannusta, koska seuraukset siitä, että velkoja ei voi maksaa ilman yhdistelylainaa voivat olla liian ikävät. Toki vaikka joutuisi ottamaan tuollaisen kustannuksia nostavan yhdistelylainan, niin kannattaa pyrkiä saamaan mahdollisimman edullinen sellainen.
Mistä yhdistelylaina? Suoritin tutkimusta siitä, minkä niin sanotun kilpailuttajan avulla voisi mahdollisesti löytää parhaan yhdistelylainan. Kirjoitin siitä erityisesti tällä sivulle.
Mitä jos yhdistelylainaa ei saa? Tätä asiaa olen puolestaan käsitellyt varsinkin täällä.
Moi! Oon Atte, tän Budjetti.fi-nettisivuston ylläpitäjä. Oon tehnyt elämässäni hyviä ja huonoja rahapäätöksiä. Uskon, että olen myös niistä jälkimmäisistä oppinut jotakin. Niin sanotusti oikeakin koulutus on kaupallisella alalla: olen kauppatieteiden kandidaatti, kunhan saan gradun tehtyä, niin myös kauppatieteiden maisteri. Nykyiseltä ammatiltani olen yrittäjä. Tälle sivustolla kirjoitan vähän kaikesta mikä liittyy talouteen, eli esimerkiksi lainoista, ilmaisista kokeiluista, kokemuksista liittyen erilaisiin tuotteisiin ja palveluihin sekä bisneksestä. Toivottavasti löydät ainakin jotain itseä kiinnostavaa tai hyödyllistä. Parhaassa tapauksessa ehkä molempia noista olevaa. Kuva on Canva-palvelusta otettu näkemys siitä, miltä voisin ehkä näyttää piirrettynä, jos ois ruskeat silmät ja parempi ulkonäkö ;D