Korkolain mukainen viitekorko nousee 1.1.2024 – Kulutusluottojen ja pikavippien korot voivat nousta

Suomen Pankin vahvistama viitekorko voi vaikuttaa esimerkiksi siihen, miten paljon korkoa kulutusluotosta voi joutua maksamaan. Tuo liittyy siihen, että vuonna 2023 tuli voimaan laki, jonka mukaan tyypillisen kuluttajalainan nimellinen vuosikorko ei saa olla enempää kuin 15% + kyseinen viitekorko. Suomen Pankin vahvistama viitekorko säädetään kerralla olemaan voimaksi puoleksi vuodeksi. Sääntelyn ajanjaksot ovat 1.1.–30.6 ja 1.7.–31.12.

Vuoden 2023 jälkimmäinen viitekorko oli 4%, jonka myötä esimerkiksi joulukuun 2023 kuluttajalainojen (käytän tällä sivulla termiä ”kuluttajalaina” viittamaan laajemmin kuluttajilla tarjolla oleviin vakuudettomiin lainoihin, sisältäen esimerkiksi pikavipit ja kulutusluotot, kun taas termiä ”kulutusluotto” käytän kuvaamaan lainoja, jotka ovat tyypillisesti isompia ja pidemmän laina-ajan omaavia kuin keskimääräiset pikavipit ja joiden saaminen ei myöskään ole tyypillisesti ihan yhtä nopeaa) nimellinen vuosikorko ei saanut olla enempää kuin 19% (15% + 4%). 1.1.2024 voimaan tuleva Suomen Pankin vahvistama viitekorko on nyt julkaistu. Kyseinen korko on 4,5%.

Tuon myötä esimerkiksi helmikuussa 2024 myönnettävistä kuluttajalainoista saa periä nimellistä vuosikorkoa enintään 19,5%, eli hieman enemmän kuin esimerkiksi joulukuun 2023 lainoista. Käytännössä Suomen Pankin vahvistaman viitekoron nostamiselle ei erittäin todennäköisesti ole merkitystä ainakaan koviin moniin Suomessa myönnettäviin kulutusluottoihin. Tuon voi päätellä siitä, että niiden korot olivat vähintäänkin erittäin tyypillisesti alle aiemman 19%-rajan. Pikavippien hintoihin viitekoron nostamisella sen sijaan on todennäköisemmin vaikutusta. Useampi pikavippifirma on nimittäin tarjonnut lainaa aiemmalla suuremmalla mahdollisella nimellisellä vuosikorolla, eli hintaan 19%/vuosi.

On tärkeä huomioida, että edellä käsitellyt korkorajoitukset koskevat lainan nimellistä vuosikorkoaprosenttia. Lainan todellinen vuosikorkoprosentti – halutessasi katso tämän sivuston sivu, jolla verrataan nimellistä ja todellista vuosikorkoa – on erittäin tyypillisesti korkeampi, jopa varsin huomattavasti, kuin nimellinen vuosikorko. Tuohon vaikuttaa esimerkiksi se, että nimellisen vuosikoron päälle lainasta voidaan esimerkiksi periä toimituspalkkio ja tilinhoitomaksuja. Koska todellinen vuosikorko kertoo nimellistä vuosikorkoa paremmin lainan kaikista kustannuksista, niin on suositeltavaa kiinnittää hyvin huomiota siihen, ennen kuin tekee päätöksen siitä, nostaako lainan itselle. Tuohon liittyen on myös hyvä tiedostaa se, että joskus voi olla tilanne, jossa lainan A nimellinen vuosikorko on matalampi kuin lainan B, mutta lainan B todellinen vuosikorko on lainaan liittyvistä pienemmistä sivukuluista johtuen matalampi.

Se, että kuluttajalainoista voidaan periä aiempaa isompaa korkoa voi vaikuttaa kahdella tavalla myönnettävien lainojen määrään. Toisaalta kuluttajat saattavat nostaa vähemmän lainoja, koska ne voivat olla kalliimpia kuin aiemmin, mutta toisaalta lainafirmat voivat olla valmiita myöntämään aiempaa useammille hakijoille lainaa, koska ne pystyvät perustelemaan mahdollisesti lisääntyvät luottotappiot sillä, että ne saavat aiempaa enemmän rahaa niiltä asiakkailta, jotka maksavat lainansa kustannuksineen takaisin. Näin siis niissä tapauksissa, joissa tietty lainafirma nostaa koron uudelle maksimitasolle.

Tilaa ilmainen Budjetti.fi-uutiskirje

Voit saada sähköpostiisi tietoa esimerkiksi korkojen muutoksista.

Uutiskirjeen tilaaminen