Kulutusluoton korko 2024 – Tietotaulukko & vinkkejä

Kulutusluottojen tarjonta on laajaa ja markkinoilla on kulutusluottoja varsin erilaisilla korkoehdoilla. Tuo korostaa kulutusluottojen vertailun merkitystä. Tällä sivulla on taulukko, jonka avulla voi arvioida onko tietyn tyypillisen summan kulutusluotto tietyllä korkotasolla verrattain edullinen vai verrattain kallis. Taulukko on laadittu kirjoittajan kokemusten ja lainoista kertyneiden tietojen perusteella. Vertailun jälkeen on vinkkejä erityisen edullisen kulutusluoton löytämiseen.

Vaikka sinulle tarjottaisiin kulutusluottoa, joka on vertailun perusteella koroltaan jopa erityisen edullinen, niin suosittelen arvioimaan kulutusluoton nostamisen järkevyyttä aina myös suhteessa omaan taloudelliseen tilanteeseen. Taulukon koroissa on arvioitu todellista vuosikorkoprosenttia.

Kulutusluotojen korot – tietoa

Summa:Verrattain edullinen:Verrattain kallis:
5 000€Alle 15%Yli 25%
10 000€Alle 13%Yli 20%
15 000€Alle 12%Yli 17%
20 000€Alle 10%Yli 15%
30 000€Alle 9%Yli 13%

Vertailussa oletetaan, että kulutusluotot ovat vakuudettomia ja tarjolla ilman takaajaa, kuten kulutusluotot tyypillisesti. Mikäli tarjoat kulutusluotolle vakuuden ja/tai sille on tarjolla takaajaa, niin pyri saamaan edullisempi korko.

Edullisen kulutusluoton löytäminen

Suosittelen omien kokemusteni perusteella mukavan edullisen kulutusluoton löytämiseksi hyvän niin sanotun lainan kilpailuttajan käyttämistä. Tuollaiset voivat yrittää löytää lainatarjouksen esimerkiksi kulutusluottoa varten varsin usealta lainafirmalta ja noin auttaa löytämään erityisen hyvin itselle sopivan kulutusluoton. Kilpailuttajista parhaita ovat kokemusteni perusteella Omalaina, Sortter sekä Rahalaitos. Kaikki noista ovat ilmaisia, nopeita ja helppokäyttöisiä palveluita.

Jos saat lainatarjouksen kulutusluotosta, niin kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Se kertoo lainan hintatasosta paremmin kuin nimellinen vuosikorko. Erityistä tarkkuutta kannattaa noudattaa siinä tapauksessa, että saa lainatarjouksen yli yhdestä kulutusluotosta. On nimittäin mahdollista, että tietyn lainan nimellinen vuosikorkoprosentti on matalampi kuin toisen, mutta todellinen vuosikorkoprosentti korkeampi. Yritä varmistaa myös, ettet ota tarpeettoman pitkää laina-aikaa, sillä se nostaa herkästi lainasta euroissa maksettavaa summaa, vaikka korkoprosentti olisikin hieman halvempi kuin lyhemmän laina-ajan kulutusluotolla.

Kulutusluottojen korkokaton merkitys

Kulutusluotoista perittävää korkeinta nimellistä vuosikorkoa rajoitetaan korkokatolla. Sen mukaan nimellinen vuosikorko saa olla enintään 15% + viitekorko. Tuo viitekorko on tätä kirjoittaessani 4,50%, eli kulutusluoton nimellinen vuosikorko saa olla enintään 19,50%. Korkokatto ei siis koske suoraan todellista vuosikorkoa. Käytännössä sillä voi kuitenkin olla vaikutusta myös siihen. Tuo liittyy osittain siihen, että kulutusluottoihin sovelletaan myös kulukattoa, jonka mukaan erilaisia tilinhallintapalkkioita saa periä vuodessa enintään 150€ ja vielä rajattuna niin, että kuluja ei saa päivää kohti laskettuna periä enempää kuin 0,01% lainan määrästä.

Kuten ylempänä tällä sivulla olevan vertailutaulukon avulla voi päätellä, niin lähtökohtaisesti on niin, että jos nelinumeroisen tai sitä isomman kulutusluoton korko on lähellä tuota lain sallimaa maksimia, niin ei kyseessä ole erityisen hyvä kulutusluotto. Noin olisi jopa siinä tapauksessa, että mainittu korkokatto koskisi samalla rajauksella todellista vuosikorkoa eikä nimellistä vuosikorkoprosenttia.

Eli, vaikka kyseessä on varsinaisesti kulutusluottojen korkokatto, niin on sillä käytännössä enemmän vaikutusta pieniin pikalainoihin, joihin sitä siis myös sovelletaan. Joskus toki ero kulutusluoton ja pikalainan välillä on varsin häilyvä – jos sitä on ollenkaan. Esimerkiksi nopeasti saatavilla oleva 500 euron laina kiinteällä maksuajalla voi olla laina, jonka voi käytännössä sanoa olevan samaan aikaan pikalaina ja kulutusluotto. Tuo on myös sellainen laina, jonka kohdalla kulutusluottojen korkokatosta voi olla oikeasti huomattavasti hyötyä lainaa ottavan henkilön näkökulmasta.