Kulutusluotolla ja luottokortilla on yhtäläisyyksiä, mutta ne voivat kuitenkin sopia paremmin eri tilanteisiin. Käsittelen tällä sivulla ensin sekä kulutusluoton että luottokortin tyypillisiä ominaisuuksia ja sitten teen lyhyen yhteenvedon näkemyksestäni siitä, mihin tilanteisiin toinen niistä voi sopia paremmin kuin toinen.
Luottokortti ja kulutusluotto
Kulutusluoton todellinen vuosikorkoprosentti on tyypillisesti halvempi kuin luottokortin. Noin on varsinkin isojen summien kohdalla. Toki kulutusluottokaan ei tyypillisesti ole erityisen edullinen laina.
Tuo liittyy osittain siihen, että kulutusluotot ovat tavallisesti vakuudettomia. Luottokorttejakaan varten ei tyypillisesti tarvitse vakuutta tai takaajaa.
Luottokorttia voi tavallisesti käyttää pienempää summaa varten kuin kulutusluottoa. Luottokortilla voi tyypillisesti tehdä vaikkapa 50€ ostoksen, kun taasen eri kulutusluottojen pienimmät lainasummat ovat tyypillisesti 500 tai 1 000 euroa. Kulutusluottoja on toisaalta usein tarjolla isompia summia varten kuin luottokorttien luottorajat ovat.
Kulutusluotto on muodoltaan niin sanottu kertalaina. Luottokortti puolestaan on jatkuva luotto. Tuo tarkoittaa käytännössä sitä, että luottokorttia on helpompi käyttää toistuvasti kuin kulutusluottoa.
Kyseinen asia ei luonnollisesti ole ainoastaan positiivinen, koska se saattaa kannustaa luoton käyttämiseen myös silloin, kun se ei ole järkevää.
Kulutusluoton laina-aika on erittäin tyypillisesti vähintään vuoden. Luottokortilta käytetyn luoton taasen voi tyypillisesti maksaa pois kätevästi vaikkapa 30 päivän päästä luoton käyttämisestä.
Luottokorttia varten on usein tarjolla korotonta maksuaikaa. Esimerkkinä tuosta voi mainita, että SweepBankin / Ferratumin tarjoama Mastercard voi mahdollistaa jopa 60 päivän korottoman maksuajan. Monien luottokorttien koroton maksuaika on toki tuota lyhyempi. Kulutusluoton kohdalla korotonta maksuaikaa ei lähtökohtaisesti ole ollenkaan.
Luottokorttia käyttäessä saa monesti jonkinlaisia etuja. Voi esimerkiksi olla niin, että jos luottokorttia käyttää matkan maksamiseen, niin saa tuosta eräänlaisena kiitoksena maksuttoman matkavakuutuksen matkaa varten. Kulutusluotto ei tyypillisesti tarjoa samanlaisia etuja kuin luottokortti.
Kun vertaillaan sitä, miten helppo on saada luottokortti, jonka luottoraja on sama kuin kulutusluoton summa, niin ei myöntämisprosenteissa vaikuttaisi olevan merkittäviä eroja.
Luottokortti voi tarjota myös turvaa mahdollisia ostamisen ongelmatilanteita varten. Jos vaikkapa on ostanut luottokortilla matkan, joka peruuntuu, niin on siitä lähtökohtaisesti verrattain helppo saada hyvitys, jonka myötä matkan hinta on niin sanotusti kuitattu.
Mikäli taasen on ottanut kulutusluoton matkan maksamiseen, niin on asia hieman monimutkaisempi. Tuo liittyy osittain siihen, että kyseisessä tilanteessa pitää ensin hankkia hyvitys ja sitten käyttää se kulutusluoton pois maksamiseen.
Kulutusluotto on monesti pois maksettaessa selkeämpi kuin luottokortti. Kulutusluoton kohdalla nimittäin sen lyhennyserät ovat monesti kuukaudesta toiseen automaattisesti yhtä suuria, kun taasen luottokortin kohdalla lyhennykset toimivat tavallisesti niin, että on vain säädetty minimilyhennys, joka pitää maksaa joka kuukausi.
Luottokortin minimilyhennys voi olla pienempi kuin kulutusluoton kuukausierä, mutta tuo ei ole vain hyvä asia.
Mahdollinen ongelma liittyy yhdistelmään sitä, että luottokortin korkoprosentti voi siis olla melko korkea ja sitä, että luottokortin korko on niin sanotusti jatkuvasti kertyvää korkoa.
Tuo voi tarkoittaa käytännössä esimerkiksi sitä, että jos vaikkapa teet luottokortin velan kuukausilyhennyksen, joka on 3% avoimesta summasta, niin voi olla, että seuraavan luottokorttilaskun tullessa uutta korkoa maksamattomalle saldolle on kertynyt niin paljon, että iso osa tuosta 3% lyhennyksestä on tehty tavallaan turhaan.
Sekä uusiin kulutusluottoihin että luottokortteihin sovelletaan luottojen korkokattoa. Kyseinen korkokatto rajoittaa luottojen nimellistä korkoprosenttia. Se ei suoraan koske todellista vuosikorkoprosenttia.
Yhteenveto
Luottokortti soveltuu lähtökohtaisesti paremmin lyhytaikaiseen ja pieneen rahoituksen tarpeeseen kuin kulutusluotto. Kulutusluotto taasen voi soveltua paremmin esimerkiksi siihen tilanteeseen, että tarvitsee 5 000€ rahoituksen, jonka maksaa pois 3 vuoden laina-ajalla.
Taustalla tuossa on erityisesti luottokortin ja kulutusluoton tyypilliset kustannukset. Eri kulutusluottojen ja luottokorttien välillä voi kuitenkin olla eroja kustannuksissa. Kannattaa aina tutustua hyvin mahdollisesti harkittavan kulutusluoton ja luottokortin ehtoihin.
Sinua saattaisivat kiinnostaa myös esimerkiksi nämä sivut: