Saatava laina

Melko usein näkee sen tyyppisiä kysymyksiä kuin, että ”minkä verran lainaa saa 3 000€ tuloilla? ja ”millä tuloilla saa lainaa 50 000€”. Tuollaisissa kysymyksissä voi nähdä olevan taustalla se olettamus, että tulojen määrä käytännössä määrittelee sen, miten paljon lainaa voi saada.

Tulojen määrä on toki monesti tärkeä mahdollisesti saatavan lainasumman kannalta, mutta saatavan lainan määrään vaikuttavat myös muut asiat.

Tällä sivulla on noita muita asioita käsittelyssä. Näiden asioiden huomioiminen yhdessä tulojen määrän kanssa voi antaa realistisemman kuvan siitä, miten paljon lainaa voi saada kuin pelkkä tulojen huomioiminen.

1. Menojen määrä

Tulojen ja menojen erotuksesta muodostuu niin sanottu maksuvara. Tuo maksuvara on se, mikä pankkeja ja muita rahoituslaitoksia voi kiinnostaa erityisen paljon lainapäätöstä tehdessä. Jos esimerkiksi nettotulot ovat kuukaudessa 2 500€ ja pakollisia menoja on vaikkapa kuukaudessa 2 000€, niin on paljon heikommat mahdollisuudet saada sama lainasumma kuin, jos nettotulot ovat mainitut 2 500€, mutta pakollisia menoja on huomattavasti pienempi määrä, eli esimerkiksi 1 000€ kuukaudessa.

2. Tulojen tulevaisuus

Varsinkin isompia lainoja maksetaan usein pois useamman vuoden ajan. Tuohon liittyen rahoituslaitoksia ei kiinnosta ainoastaan se, mitä tulot ovat olleet esimerkiksi viimeiset pari kuukautta, vaan myös se millaisia niiden voidaan olettaa olevan tulevaisuudessa. Vahva olettamus siitä, että tulot ovat jatkossa vähintään samalla tasolla voi lisätä mahdollisuuksia saada tietty lainasumma samoilla nykyisillä tuloilla verrattuna siihen, että tulevaisuuden tulojen ennakoidaan olevan epävarmoja.

3. Onko tarjota vakuus tai takaaja?

Jos lainalla on mahdollista tarjota vakuus, kuten kiinteistö tai lainalle on tarjolla niin sanotusti uskottava takaaja, niin voi pankki olla valmiimpi myöntämään jopa huomattavasti isomman lainan kuin se olisi valmis myöntämään ilman (ainakin) toista niistä.

4. Lainan käyttötarkoitus

Jos rahoituslaitos uskoo, että laina on tarkoitus käyttää niin sanotusti järkevästi, niin voi se lisätä mahdollisuuksia saada isompi lainasumma kuin muuten olisi mahdollista. Eräänlaisena ääriesimerkkinä tästä voi pitää yhdistelylainaa. Kyseinen laina on siis laina, joka monesti jopa parantaa henkilön taloustilannetta, koska sillä on tarkoitus maksaa pois kalliimpia luottoja.

5. Lainan maksuaika

Maksettavaan lainan kuukausierään vaikuttavat alkuperäisen lainasumman lisäksi myös lainan korkoprosentti ja lainan maksuaika. Jos yhtä suurta & saman korkoprosentin lainaa maksaa pois pidemmällä maksuajalla, niin pienenee kuukausierä. Tuo voi auttaa pankkia uskomaan, että henkilö voi maksaa lainan onnistuneesti pois ja tuo taasen saattaa saada pankin myöntämään isomman lainan.

6. Luottotietojen tilanne

Jos on nykyinen maksuhäiriömerkintä, niin voi se hyvinkin tarkoittaa sitä, että lainaa ei ylipäätänsä tarjota, vaikka tulot olisivatkin hyvät

7. Rahoituslaitoksen yleinen halukkuus tarjota lainoja

Rahoituslaitoksilla on kokemusten perusteella eroja siinä, miten valmiita ne ovat tarjoamaan lainaa. Tämä pätee sekä ylipäätänsä valmiuteen tarjota lainaa kuin myös siihen, miten valmiita ne ovat tarjoamaan tiettyä lainasummaa: sama hakija voi saada tietyltä rahoituslaitokselta samalle summalle kielteisen lainapäätöksen ja toiselta myönteisen lainapäätöksen.