Pikavippikierre poikki – Vinkkejä velkaantumisen katkaisemiseksi

Pikavippikierteessä on pohjimmiltaan kyse siitä, että pikavippien (euro)määrä lisääntyy hallitsemattomasti. Kyseinen tilanne voi olla seurausta esimerkiksi siitä, että vanhoja lainoja pyritään maksamaan pois ottamalla uusia pikavippejä. Ongelma on erityisen paha silloin, jos otettavat lainat ovat koroiltaan ja kuluiltaan kalliimpia kuin maksettavat lainat. Jos esimerkiksi otat 100 euron lainan entisen 100 euron lainan maksamiseen, mutta uusi laina aiheuttaa esimerkiksi 15 euroa nostokuluja (oletetaan, että myöskään korko ei ole pienempi), olet itse asiassa tehnyt itsellesi lisää lainaa maksamalla vanhan lainan takaisin. Pikavippikierre on mahdollista katkaista, mutta helppoa se ei ole. Olen koonnut tähän alle muutamia vinkkejä siihen, miten kierrettä kannattaa pyrkiä oikomaan.

1: Selvitä tarkasti kaikki nykyiset lainat korkoineen ja kuluineen

Ensimmäinen askel kierteen oikaisemisessa on tulla tietoiseksi tilanteen vakavuudesta. Kun pikavippejä kertyy, niin voi olla iso houkutus vain jättää kerääntyvät laskut huomioitta ja leikkiä ettei niitä olisi olemassa. Mikäli olet kuitenkin tosissasi ylivelkaantumisen lopettamisen suhteen, niin on asia pakko kohdata silmästä silmään. Kun lähdet selvittämään velkojasi, niin tarkista ainakin seuraavat asiat jokaisen lainan kohdalta: velan määrä tällä hetkellä kaikkine korkoineen ja kuluineen, velan korko ja muut mahdolliset lisämaksamista tulevaisuudessa aiheuttavat kulut (esimerkiksi laskutuslisä) ja seuraava eräpäivä sekä velan lyhentämisen ehdot. Velan koron ja kulujen selvittämisen näkökulmasta on tärkeätä, että tarkistat ne saamastasi lainasopimuksesta. Pikavippiyritykset muuttavat joskus lainaehtojansa, ja sillä hetkellä heidän kotisivuillaan mainostetut ehdot eivät välttämättä vastaa oman lainasi ehtoja. Mikäli et löydä omaa lainasopimustasi, niin ota yhteyttä pikavippiyritykseen ja pyydä se heiltä, korostaen, että haluat nimenomaan ne ehdot, joita omaan lainaasi sovelletaan.

Lainoja selvittäessä kannattaa apuna käyttää esimerkiksi Exceliä tai ihan perinteistä ruutupaperia. Lainojen suhteen kannattaa huomioida se, että osa yrityksistä on laskenut kaikki korot ja kulut mukaan niiden lähettämään laskun, eikä siis mitään uusia ylimääräisiä kuluja synny, riippumatta siitä maksatko lainan heti vai vasta eräpäivänä. Eli siis, voi olla esimerkiksi tilanne, missä olet nostanut 200 euron lainan ja yritys on lähettänyt sinulle siitä maksuohjelman, jonka mukaisesti maksat lainaa 75 euroa seuraavan 4 kuukauden ajan kerran kuussa (eli yhteensä 300 euroa). Näissä tilanteissa korkoa ei eräällä tavalla tarvitse huomioida, koska se on jo ikään kuin tapahtunut, vaikka yritys ilmoittaisikin sen vuosikorkona. Sivumennen voi todeta, että on jokseenkin eettisesti kyseenalaista, että pitäisikö pikalainayritysten näissä tilanteissa puhua vain vuosikorosta, kun todellisuudessa jokainen ennen eräpäivää lainan takaisinmaksava maksaa vuosikorkoa enemmän kuin yritys mainostaa.

2: Velkojen maksaminen – lisää tuloja, järjestelylainaa tai säästämistä

Velkojen maksamiseen on periaatteessa kolme reittiä: joudut joko hankkimaan lisää tuloja, voit yrittää hankkia pienempi korkoista ja isompaa niin kutsuttua järjestelylainaa ja lopuksi voit myös edistää velkojen maksamista säästämisen kautta. Monesti avaimena lainakierteen avaamiseen on yhdistelmä näitä kolmea vaihtoehtoa.

Lisää tuloja voi saada esimerkiksi yrittämällä hankkia työpaikan, tai yrittämällä hankkimalla parempi palkkaisen työpaikan, jos työpaikka jo on. Lisäksi tuloja voi saada lisää esimerkiksi myymällä omaisuutta huutokaupoissa tai muuten. Vaikka omaisuudesta luopuminen voikin tuntua ikävältä, niin se on lähes aina huomattavasti parempi vaihtoehto kuin luottotietojen menettäminen – luottotietojen menettäminen aiheuttaa normaalisti huomattavasti pidempikestoisia ja suurempia ongelmia kuin omaisuudesta luopuminen.

Järjestelylainaa on mahdollista pyrkiä saamaan esimerkiksi pankeista. Periaatteessa järjestelylainana voi pitää mitä tahansa lainaa, joka on koroltaan ja kuukausimaksuiltaan niin hillitty, että voit sen avulla maksaa vanhat velat pois ja selviydyt järjestelylainan maksuista. Pankit saattavat vaatia järjestelylainaan esimerkiksi takaajan tai vakuuksia. Mikäli et muuten saa järjestelylainaa pankista, niin voit pyrkiä saamaan sille Takuusäästiön takauksen. Takuusäätiön kohdalla on hyvä huomata, että sen kautta saatavalle takaukselle on verrattain kovat vaatimukset ja palveluun on myös ruuhkaa, jonka johdosta odotusaika takauspäätöstä koskien on helposti useampia kuukausia. Periaatteessa myös isompaa ja pienemmän koron omaavaa pikavippiä tai kulutusluottoa voi pitää järjestelylainana, mutta jos aiot kokeilla sitä vaihtoehtoa, niin kannattaa luvata itsellesi, että se on viimeinen pikavippi, mitä ikinä haet.

Normaalitilanteessa ihmisille eniten kuukausimenoja aiheuttavat asumiskulut sekä ruokakulut, joten jos siis suunnittelet säästämistä, niin kannattaa aloittaa tutkimalla näitä kuluja. Esimerkiksi vuokrassa pystyy monesti säästämään jonkun verran jo sillä, että muuttaa toiselle alueelle kaupungin sisällä tai pienempään asuntoon samalla alueella. Jos aiot vaihtaa vuokra-asuntoa säästämismielessä, niin kannattaa luonnollisesti selvittää, minkä verran muuttamisesta ja asunnon vaihtamisestä seuraa erinäisiä kuluja (takuuvuokrat, muuttokulut jne.).

3: Selvitä onko pikavippikierteeseesi löydettävissä joku selkeä syy

Lisävelkaantumisen keskeyttämisessä on tärkeätä, että pyrit saamaan esille ne syyt, jotka johtivat aiempaan kierteeseen ja sitten ratkomaan niitä. Voi esimerkiksi olla, että taustalla on peliongelma tai shoppailuriippuvuus / ostoriippuvuus. Mikäli taustalla on esimerkiksi peliongelma, niin voi pikavippiongelman ratkaisemiseksi olla välttämätöntä lopettaa pelaaminen kokonaan. HUOM: Jos taustalla on peliongelma, niin älä missään nimessä pyri ratkaisemaan vippikierrettä yrittämällä voittaa rahaa lainojen maksamiseen – seurauksena on lähes varmasti isompi ongelma, ja aiemmin ratkaistavissa ollut ongelma voi muuttua mahdottomaksi ratkaista. Apua riippuvuuksien hoitamiseen voi lähteä hakemaan esimerkiksi Päihdelinkki-sivustolta.

4: Tiedustele pikalainayrityksiltä, voitko saada lisää maksuaikaa ja millä ehdoilla

Lähtökohtaisesti pikavippiyritykset haluavat, että maksat lainan takaisin. Näin ollen yritykset voivat monissa tilanteissa olla valmiita myöntämään ylimääräistä maksuaikaa. Asian tiedustelemiseksi ota yksinkertaisesti yhteyttä yrityksen asiakaspalveluun (tiedot löytyvät kotisivuilta) ja selitä tilanteesi rehellisesti.

5a: Mikäli uskot voivasi selviytyä veloista, niin ala lyhentämään niitä korkeakorkoisimmista lähtien

TAI

5b: Mikäli uskot, että velkoja voi mennä ulosottoon, niin maksa ensin pienimmät lainat pois

Se, mitä lainoja kannattaa lähteä maksamaan ensin takaisin riippuu osittain siitä, minkälaiset edellytykset omaat lainojen takaisin maksamiseen. Korkeimman koron omaavien velkojen maksamiseen keskittyminen on järkevää silloin, jos lainatilanne näyttää siltä, että tulet kaikesta huolimatta selviämään veloista. Mikäli taas uskot, että on iso riski siihen, että velat voivat mennä ulosottoon, niin kannattaa ensin hoitaa pois pienimmät lainat. Tähän on yksinkertaisesti syynä se, että ulosottoon mennessä pienemmät lainat kerryttävät erinäisiä kuluja lainan määrään nähden suhteellisesti enemmän kuin isot lainat. Jos päätät lähteä liikkeelle korkeakorkoisimpien ensin maksamisesta, niin pidä huoli siitä, etteivät edes matalampikorkoiset pääse ulosottoon.

6: Sulje tilisi pikavippiyrityksessä, kun olet saanut lainan maksettua

Vähintäänkin isoin osa pikavippiyrityksistä on valmiita sulkemaan tilisi ja estämään sinulta uusien lainojen hakemisen, kun sitä pyydät. Tilin sulkemista pyytäessä muista painottaa, että haluat että sinulta estetään uusien lainojen hakeminen ikuisesti, riippumatta siitä, pyytäisitkö myöhemmin tilin uudelleen avaamista. Uusia pikavippiyrityksiä ei enää nykyään synny kovinkaan paljon, joten ei tarvitse ajatella, että aina jostain löytyy paikka mistä saa lainaa ja sen takia tilin sulkeminen olisi turhaa.

7: Muista taipumuksesi ylivelkaantumiseen

Vaikka saisit kaikki pikavippisi maksettua, niin on tärkeätä muistaa, että omaat taipumuksen ylivelkaantumiseen. Netistä löytyy monia tarinoita, missä henkilö on saanut maksettua aiemman ison velkasummansa ja sitten velkaantunut uudelleen yhtä pahasti tai jopa pahemmin. Uusi pikavippikierre voi olla erityisesti sen takia ensimmäistä pahempi, että voi olla ettei käytössäsi enää ole niitä kaikkia mahdollisuuksia lainojen takaisinmaksamiseen kuin aiemmin (esimerkiksi omaisuuden myyminen). Taipumuksen hillinnässä voivat avuksi olla esimerkiksi erilaiset ohjelmat, joiden avulla voi estää pääsyn ennalta määrätyille verkkosivuille. Katso myös tämän listan kohta numero 3.