Huomioitavia asioita liittyen lainaehtoihin

Lainojen ehdoissa on eroja. Tuonkin takia harkittavan lainan ehtoihin on hyvä tutustua ennen kuin tekee päätöksen lainan mahdollisesta nostamisesta. Tällä sivulla on esillä tiettyjä asioita, joista on mielestäni ainakin hyvä olla tietoinen lainaehtojen osalta.

  • Lainan todellinen vuosikorko. Tämä kertoo sen, mikä on lainan oikea hinta korkoprosentilla mitaten. Tieto korkoprosentin tietämisestä voi olla tärkeä sen arvioimisessa, onko laina niin sanotusti matalakorkoinen. Matalakorkoisuutta pohtiessa on hyvä muistaa verrata lainaa sen kategorian muihin lainoihin, esim. vakuudelliset asuntolainat ja kulutusluotot ovat lähtökohtaisesti todellisen vuosikoron suhteen erittäin erilaisia. On myös hyvä olla myös tietoinen siitä, voiko lainan todellinen vuosikorko muuttua lainan laina-aikana. Lähtökohtaisesti tuon kohdalla ongelma on tietysti erityisesti se, jos korko voi nousta merkittävästi.

  • Lyhennyserät. Lainaa maksetaan tyypillisesti takaisin kuukausittaisissa lyhennyserissä. Ovatko harkitun lainan kuukausierät sopivia omaan budjettiin? Tärkeätä on myös tietää se, ovatko lyhennyserät kiinteitä koko laina-ajan vai voivatko ne muuttua jopa merkittävästi. Luonnollisesti varsinkin ison mittakaavan lyhennyserän nouseminen voi olla ongelma. On myös hyvä tietää se, onko kuukausierä tietty isompi summa vai vähintään tietty pienempi summa. Mikäli lyhennyserät noudattelevat tuota jälkimmäistä tyyliä, minimilyhennykset ovat erittäin pieniä ja tekee maksuja niiden perusteella, niin voi lainan pois maksaminen viedä varsin paljon aikaa.

  • Mahdolliset maksuvapaat. Joiden lainojen kohdalla on mahdollista pitää maksuvapaita kuukausia, joiden aikana lainaa ei tarvitse maksaa takaisin. Nuo voivat olla tärkeitä erityisesti silloin, jos tietää vaikkapa omien tulojen olevan tiettynä kuukautena vuodessa selkeästi keskimääräistä matalampia. Sen lisäksi, että lainojen kohdalla voi olla eroja siinä, onko maksuvapaita ylipäätänsä mahdollista pitää, niin eroja voi olla myös siinä, miten monta niitä on mahdollista pitää. On myös hyvä tietää se, että lyhennysvapaalla ja maksuvapaalla on eroa.

  • Voiko lainaa nostaa aiemman päälle sovituilla ehdoilla. Jos kyseessä on niin sanottu jatkuva joustoluotto, niin on lainasopimuksessa voitu sopia, että laina voi nostaa tiettyyn rajaan asti sovittujen lainaehtojen mukaisesti myös myöhemmin ilman tarvetta hankkia uutta lainasopimusta. Tuo voi tuoda joustavuutta elämään, mutta toisaalta voi johtaa myös siihen, että lainaa nostaa silloinkin, kun sille ei ole tarvetta. Tuo saattaa olla merkittävästi johtamassa niin sanottuun velkakierteeseen.

  • Mitä tapahtuu, jos tulee maksuvaikeuksia? On esimerkiksi mahdollista, että jos lainan lyhennyksiä ei hoida, niin laina irtisanotaan varsin nopeasti ja silloin tulee maksettavaksi koko jäljellä oleva lainasumma tai muuten se siirretään perintään. On tietysti toivottavaa, että maksuvaikeuksia ei tule, mutta elämässä voi tulla eteen yllättäviä tilanteita ja varsinkin tuollaisia varten on hyvä tietää ennakolta, onko laina tuokin huomioiden itselle sopiva.