Lainan lyhennysvapaa ja maksuvapaa selitetty – kumpi on järkevämpi?

Lyhennysvapaa ja maksuvapaa ovat kaksi lainoihin ja muihin luottoihin, kuten esimerkiksi osamaksuluottoon, liittyvää termiä, jotka voi olla hyödyllistä tietää. Varsinkin ”maksuvapaa”-sanaa tosin käytetään muissakin yhteyksissä. Tällä sivulla näkökulmana on kuitenkin molempien noiden termien suhteen lainat ja muut luotot. Kerron lyhennysvapaasta ja maksuvapaasta tällä sivulla sellaisina kuin ne tyypillisesti Suomessa ymmärretään ja rahoituslaitosten osalta tarjotaan, periaatteessa on kuitenkin mahdollista, että jokin rahoituslaitos käyttää omaa, erilaista, määritelmäänsä noista termeistä.

Maksuvapaan ja lyhennysvapaan voi ainakin äkkiseltään sekoittaa keskenään, mikä ei ole hyvä juttu, koska niiden merkitys on varsin eri. Seuraavissa osioissa pyrin avaamaan selkeästi, mitä lyhennysvapaa ja maksuvapaa ovat ja miten ne eroavat toisistaan.

Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jona lainan pääomaa, jota voisi kutsua myös vaikkapa itse lainaksi, ei tarvitse maksaa, vaan sen sijaan pitää maksaa ainoastaan pelkästään lainan korkoja ja kuluja. Eli, jos aktivoit vaikkapa lyhennysvapaan kuukauden lainastasi, niin se ei tarkoita sitä, etteikö sinun tarvitsisi maksaa mitään kyseisenä kuukautena. Todennäköisesti kuitenkin huomattavasti vähemmän kuin tavallisena kuukautena, jolloin maksettavana on myös lainan pääomaa.

Se, miten paljon vaikkapa lyhennysvapaa kuukausi voi lyhyellä aikavälillä vähentää maksettavaa summaa riippuu lainan ehdoista. On luonnollisesti niin, että jos käytät lyhennysvapaan kuukauden, niin sitä määrää, jonka olisit muuten maksanut lainasi pääomaa, ei poisteta pääomasta, vaan se pitää maksaa myöhemmin.

Kaikille lainoille ei ole tarjolla ollenkaan mahdollisuutta lyhennysvapaaseen. Ja vaikka lainaan liittyen olisikin lähtökohtaisesti tarjolla lyhennysvapaata, niin voi lainafirma esimerkiksi vaatia, että ennen sen aktivoimista on pitänyt maksaa tietty määrä niin sanotusti tavallisia kuukausieriä. On myös todennäköistä, että lyhennysvapaiden määrää on rajoitettu tietyllä ajanjaksolla, tyypillisesti vuoden aikana tarkastellen. Esimerkiksi enintään kaksi lyhennysvapaata kuukautta vuodessa on varsin mahdollinen lainasopimuksen ehto.

Maksuvapaa

Maksuvapaa poikkeaa sillä tärkeällä tavalla lyhennysvapaasta, että maksuvapaata käyttäessä lainaan liittyen ei lähtökohtaisesti tarvitse maksaa mitään. Eli vaikkapa maksuvapaan kuukauden aikana voi budjetoida kyseiseen lainaan liittyen maksettavaksi 0 euroa.

Maksuvapaiden kuukausien tarjonta on kokemusteni perusteella harvinaisempaa kuin lyhennysvapaiden kuukausien. Ja lyhennysvapaiden kuukausien tapaan maksuvapaiden kuukausien suhteen voi olla ehtoja esimerkiksi siitä, miten monta lyhennystä on pitänyt tehdä, ennen kuin voi käyttää maksuvapaan ja liittyen siihen, miten monta maksuvapaata voi pitää kuukaudessa.

Maksuvapaa kuukausi ei tietenkään tarkoita sitä, että avoimesta lainastasi poistettaisiin se summa, jonka olisit maksanut niin sanotusti tavallisena kuukautena, vaan maksuvapaa kuukausi ainoastaan lähtökohtaisesti pidentää sitä aikaa, jona tulet maksamaan lainaa takaisin.

Lyhennysvapaa vai maksuvapaa?

Mikäli rahatilanteesi sen sallii, niin suosittelen lyhennysvapaata ohi maksuvapaan. Noin ihan vain siitä syystä, että tulee maksettua edes jonkin verran lainan kustannuksista pois, sen sijaan, että niiden maksaminen olisi joskus myöhemmin edessä.

Mitä tehdä, jos tarvitsisi lyhennysvapaan tai maksuvapaan, mutta sellaista ei ole valittavana?

Ensisijaisesti suosittelen ottamaan yhteyttä rahoituslaitokseesi ja kertomaan, että olisi tarve lyhennysvapaalle tai maksuvapaalle. On nimittäin mahdollista, että vaikka sellaista ei olisi tarjolla suoraan esimerkiksi rahoituslaitoksen nettisivuston kautta, niin voi asiakaspalvelu sellaisen aktivoida. Varmaa tuo ei kuitenkaan ole. Mahdollisuuksia ylimääräisen lyhennysvapaan tai maksuvapaan saamiseen voi lisätä sillä, jos pystyy perustelemaan hyvin, että pystyy kyllä jatkossa maksamaan lyhennykset niin sanotusti normaalisti.

Mikäli rahoituslaitos ei pysty tarjoamaan ylimääräistä maksuvapaata tai lyhennysvapaata ja luottosi ei ole koroiltaan erityisen edullinen, niin voi järkevä vaihtoehto olla selvittää, voisiko luottosi vaihtaa halvempaan ja tuon myötä pienentää kuukausieriä sen verran, että esimerkiksi lyhennysvapaille ei olisi tarvetta. Mikäli kyseessä on enintään 60 000€ laina, niin voi edullisempi laina hyvinkin löytyä sellaisen nettipalvelun avulla, joka voi niin sanotusti kilpailuttaa lainahakemuksesi. Tuollaisista palveluista erityisen hyviä ovat kokemusteni perusteella esimerkiksi Omalaina sekä Sortter.

Lainan kuukausierää voi luonnollisesti olla mahdollista pienentää myös niin, että vaihtaa lainan pidemmän laina-ajan omaavaksi, jolloin kuukausilyhenteisen lainan maksettava summa jakautuu isommalle määrälle kuukausia. Pidempään laina-aikaan vaihtaessa on toki mielestäni hyvä tiedostaa se, että korkoa korolle -ilmiöstä johtuen se voi nostaa lainasta kokonaisuudessa maksettavaa summaa jopa varsin paljon.