
Luottokorteille on tyypillisesti tarjolla jonkin verran korotonta maksuaikaa. Jos tuota on tarjolla itselle ja pystyy maksamaan koko luottokorttivelan pois sen puitteissa, niin kannattaa mielestäni se ehdottomasti tehdä. Noin ihan jo sen takia, että kun luottokortin velalle aloitetaan perimään korkoa, niin ei se tavallisesti ole edullista. Ja itse asiassa se saattaa hyvinkin olla lähellä korkokaton sallimaa maksimia.
Alla oleva käsittely koskee erityisesti niitä tilanteita, kun luottokorttivelkaa ei pysty maksamaan pois korottomana.
Kun arvioi luottokorttivelan maksamisen järkevyyttä lainalla, niin on tärkeä tietää velan korko. Se pitäisi selvitä esimerkiksi rahoituslaitoksen antamasta luottokorttisopimuksesta sekä kattavista laskutiedoista. Tuota korkoa voi sitten verrata luottokorttivelan maksamista varten mahdollisesti tarjolla olevan lainan korkoon. Jos sen todellinen vuosikorkoprosentti on halvempi, niin on laina lähtökohtaisesti parempi vaihtoehto kuin luottokorttilaskun maksaminen erissä. Käytännössä tilanne ei kuitenkaan ole ihan noin yksinkertainen.
Harkittavaksi tulee nimittäin myös maksuaika. Jos luottokorttivelan olisi pystynyt maksamaan pois vaikkapa puolessa vuodessa ja lainan maksaa pois vuodessa, niin voi luottokorttivelan maksaminen sen ”omissa” erissä olla järkevämpää kuin kyseisen velan lainalla maksaminen ja sitten tuon lainan pois maksaminen. Noin sen takia, että vaikka harkittavan lainan korkoprosentti olisi matalampi kuin luottokortin, niin johtuen tässä tapauksessa negatiivisesti toimivasta korkoa korolle -ilmiöstä, voi korkoja kertyä pidemmän maksuajan johdosta euroissa mitaten maksettavaksi enemmän, jos maksaa luottokorttivelan pois lainalla kuin, jos olisi maksanut luottokorttivelan pois ilman sitä.
Lähtökohtaisesti voi sanoa, että mitä isompi luottokorttivelka on euroissa mitaten ja mitä pidempään sitä joutuisi muuten maksamaan pois, niin sitä järkevämpää se on korvata lainalla. On kuitenkin aina tärkeätä muistaa verrata juuri kyseessä olevien luottokortin ja harkittavan lainan korkoja.
Mistä laina luottokorttivelan maksamiseen?
On siis toivottavaa, että laina, jolla korvaa luottokorttivelan on edullinen. Tuota varten voivat olla erittäin käteviä palvelut, jotka voivat niin sanotusti kilpailuttaa lainahakemuksen. Olen kokeillut niistä useampaa ja tällä sivulla käsittelen niistä kokemusteni perusteella parhaita.
Pätee oli kyseessä sitten Visa tai muu luottokortti
Suomessa luottokortti on monesti Visa-luottokortti. On kuitenkin myös muiden firmojen luottokortteja, esimerkiksi Mastercardin. Tällä sivulla käsitellyt lähtökohdat luottokorttivelan maksamiseen koskevat kattavasti eri yritysten luottokortteja, eli oli kyseessä sitten Visa tai esimerkiksi Mastercard, niin voi velan maksamisen tapaa arvioida ylempänä käsitellyn perusteella.
Luottokorttivelan ongelma
Luottokorttivelka on siis tavallisesti korkoprosentin suhteen melko kallista. Moniin muihin velkoihin verrattuna luottokortin kohdalla tuon koron kalleuden ongelmaa korostaa vielä erityisesti kaksi asiaa: 1) korko on niin sanotusti juoksevaa, eli sitä kertyy jatkuvasti lisää maksamattomalle velalle ja 2) luottokorttilaskujen pienimmät sallitut kuukausittaiset maksut ovat usein verrattain pieniä suhteessa itse velkaan. Tuo jälkimmäinen asia saattaa hyvinkin houkutella siihen, että tekee vain pieniä kuukausittaisia maksuja sen sijaan, että pyrkisi maksamaan koko luottokorttivelan nopeasti pois.
Huonoimmassa tilanteessa luottokorttivelan kanssa voi käydä niin, että päätyy maksamaan ainakin lähes ainoastaan jatkuvasti kertyviä uusia korkokustannuksia sen sijaan, että maksaisi pois sitä käytettyä luottoa, joka korkoa aiheuttaa. Jos ajautuu tuollaiseen tilanteeseen, niin saattaa luottokorttilaskun saadessaan ihmetellä, että miten on mahdollista, että velka ei ole lyhentynyt yhtään edellisestä kuukaudesta, vaikka kyllä maksoi luottokorttilaskun.
Noista asioista johtuen luottokorttivelan kohdalla on siis mielestäni korostuneen tärkeätä pyrkiä siihen, että maksaa sen pois mahdollisimman nopeasti.
Jos on useampi velka
Edellä on keskitytty siihen tilanteeseen, että on yksi luottokorttivelka, jonka haluaa maksaa tehokkaasti pois. Käytännössä kuitenkin monella voi olla tilanne, jossa erilaisia velkoja on useampi. Tuollaisissa tilanteissa esimerkiksi lainojen yhdistäminen sekä velkojen vyöryttäminen voivat olla hyödyllisiä keinoja velkojen tehokkaaseen pois maksamiseen ja korkokustannuksissa säästämiseen.