Luottoraja – Mikä se on ja mikä on sopiva luottoraja suhteessa tuloihin?

Luottoraja-sana on perinteisesti yhdistetty luottokortteihin, mutta myös niin sanotuilla jatkuvilla joustoluotoilla on luottoraja. Luottokorttien ja jatkuvien joustoluottojen luottoraja toimii isolta osin samalla tavalla, mutta niillä on myös hieman eroavaisuuksia.

Luottokortin kohdalla luottoraja tarkoittaa sitä määrää rahaa, mikä luottokortilta voi olla kerralla käytettynä. Jos esimerkiksi luottokortin luottoraja on 2 000€, niin tuo on se määrä rahaa, joka voi olla enintään käytettynä. Kun käytettyä luottoa sitten maksaa pois, niin vapautuu luottorajaa käytettäväksi. Luottokortin luottoraja ei siis kerro sitä, miten paljon rahaa voi yhteensä käyttää luottokortin kautta, vaan sen miten paljon sitä voi olla tiettynä aikana käytettynä.

Koska luottokortit ovat tyypillisesti korollisia, niin ei luottoa monesti voi todellisuudessa käyttää kulutukseen koko luottorajan määrää. Tuo johtuu siitä, että jo aiemmin käytetylle luotolle maksettavaksi kertynyt korko voidaan huomioida luottokorttiyhtiön toimesta niin, että se vähentää käytössä olevaa luottorajaa koron verran.

Luottorajaa ei lähtökohtaisesti voi ylittää uudella veloituksella edes silloin, kun koko luottorajaa ei ole käyttänyt. Eli jos esimerkiksi luottoraja on 3 000€, siitä on käytetty 2 750€ ja yrittää ostaa 500€ tuotteen, niin ei sen pitäisi onnistua. Maksamaton korko voi sen sijaan aiheuttaa sen, että avointa maksettavaa on enemmän kuin koko luottorajan määrä.

Jatkuvan joustoluoton tapauksessa taas luottoraja kertoo sen, miten paljon luottorajalta voi kerralla olla tehtynä niin sanotusti avoimia nostoja omalle pankkitilille. Eli jos luottoraja on vaikkapa 1 500€, niin voi luottoa nostaa omalle pankkitilille enintään 1 00 euroa verran ennen kuin käytettyä luottoa on pakko maksaa takaisin, jotta voi tehdä uusia luottoja. Käytännössä lyhennyksiä voi usein joutua tekemään jo ennen kuin koko luottorajaa on nostanut omalle pankkitilille, koska käytetystä luotosta lähtökohtaisesti laskutetaan kuukausittain.

Lisäksi luottokortin tapaan myös jatkuvan joustoluoton tapauksessa on hyvä huomioida se, että jo käytetylle luotolle maksettavaksi kertynyt korko voi vähentää samassa suhteessa jäljellä olevaa niin sanottua käyttövaraa, eli tässä tapauksessa käytännössä nostovaraa.

Mikä on itselle sopiva luottoraja?

Jos pystyy vaikuttamaan oman luottokortin tai jatkuvan joustoluoton luottorajaan, niin kannattaa mielestäni pohtia ainakin näitä asioita siitä päättäessä: 1) paljonko ovat omat tyypilliset kuukausitulot, 2) ovatko tulot vakaita, 3) minkä verran nykyinen rahatilanne jättää varaa uuden luoton lyhennyksiin ja 4) onko oma tyyli kuluttaa rahaa järkevä.

Jos tilanne vaikuttaa noista kolmen jälkimmäisen asian kohdalla hyvältä, niin voi järkevä luottoraja olla esimerkiksi 1,5 kertaa kuukauden tyypilliset nettotulot. Jos taas asia ei ole noin hyvä, niin voi parempi luottoraja olla esimerkiksi 0,75 kertaa kuukauden tyypilliset nettotulot. Nämä ovat melko varovaisia lähtökohtia luottorajaan ja joillakin ihmisillä on noita suurempi luottoraja. Sanoisin kuitenkin, että varsinkin jos ei ole ennen ollut käytössä luottokorttia tai jatkuvaa joustoluottoa, niin on parempi olla ennemmin varovainen kuin liian optimistinen valitun luottorajan suhteen.

Erilaisia luottorajoja

Jos etsit luottokorttia, jolla on varsin pienin luottoraja, niin voi esimerkiksi Lainaston virtuaalinen luottokortti olla hyvä valinta. Sen luottorajan pitäisi olla alussa enintään 500€. Jos taasen etsit huomattavasti isompaa luottorajaa, niin voi esimerkiksi Bank Norwegianin luottokortti olla hyvä valinta, sen luottoraja voi olla jopa 15 000€. Jatkuvan joustoluoton tapauksessa puolestaan esimerkiksi Ferratum voi sopia pienemmän luottorajan haluaville ja Morrow Bank isomman luottorajan haluaville.