Tällä sivulla käsitellään ensin sitä, mikä osamaksu on, sitten annetaan neuvoja niihin mahdollisiin tilanteisiin, kun tehdään valintaa osamaksun ja perinteisen lainan välillä ja sivun lopuksi on vielä käsittelyssä osamaksujen riski.
Osamaksun voi ajatella olevan vaihtoehto lainalle. Osamaksua on mahdollista käyttää joissakin tilanteissa tietyn asian ostamiseen. Esimerkiksi auton, huonekalun tai vaikkapa pyykinpesukoneen. Idea on siinä, että sen sijaan, että laitteen koko hankintahinta pitäisi maksaa heti, niin voi sen osamaksulla maksaa erissä. Tavallisesti kuukausittaisissa yhtä suurissa erissä. Osamaksun tyypillisiä maksuaikoja ovat esimerkiksi 2 ja 3 vuotta, mutta monia erilaisia maksuaikoja käytetään osamaksuja varten.
Jos haluaa käyttää osamaksua asian maksamineen, niin menee lähtökohtaisesti hieman aikaa siinä, että tehdään päätös siitä, myönnetäänkö osamaksu, mutta muuten ostetun asian saa normaalisti käyttöön yhtä nopeasti kuin niin sanotusti normaalisti ostetun asian. Eli ei tarvitse odottaa siihen asti, että kaikki osamaksun erät on maksettu.
Osamaksu voi siis olla kätevä varsinkin niitä tilanteita varten, kun ei ole mahdollista maksaa koko hankintahintaa kerralla, mutta hankita vaikuttaisi kuitenkin pakolliselta tai järkevältä.
Osamaksun kohdalla on tärkeä kiinnittää huomiota sen kustannuksiin. Ylempänä mainittiin, että osamaksu voi olla vaihtoehto lainalle. Osamaksun korko voikin olla matalampi, yhtä suuri tai korkeampi kuin sen kokoisen lainan, mikä osamaksun määrä on. Joskus harvoin on tarjolla korottomia ja kuluttomia osamaksuja.
Kun tarkastelee osamaksun kustannuksia, niin on hyvä itse varsinainen korkoprosentin lisäksi huomioida myös niin sanotut sivukulut. Noita ei lähtökohtaisesti sisällytetä osamaksun ilmoitettuun nimelliseen vuosikorkoprosenttiin, mutta ne pitäisi sisällyttää osamaksun ilmoitettuun todelliseen vuosikorkoprosenttiin. Sivukulut voivat tarkoittaa käytännössä esimerkiksi erilaisia laskutuspalkkioita ja niin sanottuja hallinnointipalkkioita.
Jos vertaat osamaksun korkoprosenttia lainan korkoprosenttiin, niin varmista, että tarkastelet niiden molempien suhteen juurikin todellista vuosikorkoprosenttia.
Osamaksu vai laina?
Valinnassa osamaksun ja lainan välillä on siis tyypillisesti tärkeintä se, kumpi on tarjolla halvemmalla todellisella vuosikorkoprosentilla. Muitakin asioita voi kuitenkin olla hyvä huomioida. Jos esimerkiksi toinen on mahdollista saada itselle huomattavasti pienemmällä vaivalla kuin toinen, niin voi siitä ehkä olla hyväksyttyä niin sanotusti maksaa jonkin verran enemmän sitä kautta, että korkokulut ovat hieman isommat. Käytännössä tuo voi kallistaa vaakaa erityisesti osamaksun hyväksi verrattuna lainaan.
Toisaalta, koska lainan voi lähtökohtaisesti käyttää missä tahansa liikkeessä saman asian ostamiseen, mutta osamaksu saattaa olla käytännössä enemmän liikekohtainen, niin voi laina mahdollistaa sen, että voisi ostaa saman tuotteen (vaikkapa tietyn puhelimen) toisesta liikkeessä halvemmalla, siihen liittyen tarvita vähemmän rahoitusta ja sen johdosta päätyä maksamaan jopa vähemmän korkokuluja, vaikka korkoprosentti sinänsä olisi korkeampi – on aina hyvä muistaa, että euroissa mitattuihin korkokuluihin vaikuttavat korkoprosentin lisäksi myös lainasumma ja laina-aika.
Kokemusteni ja tietojeni perusteella voi melko yleispätevästi sanoa, että mitä isompi rahasumma on kyseessä, niin sitä todennäköisemmin on tarjolla lainaa halvemmalla korolla, kuin mikä vastaavan kokoisen osamaksun korko olisi.
Jos haluisit löytää melko pienellä vaivalla verrattain edullisen lainan, niin suosittelen kokeilemaan palveluita, joissa voi niin sanotusti kilpailuttaa lainahakemuksen netin kautta. Kokemusteni perusteella tuollaisista palveluista hyviä vaihtoehtoja voivat olla esimerkiksi Rahalaitos sekä Etua. Molemmat niistä ovat ilmaisia käyttää sekä tarjolla ilman sitoutumispakkoa. Molemmilla noilla on minimisummana 500€ – joissakin muissa vastaavissa palveluissa minimi on korkeampi ja se voi tietysti rajata palvelun hyödyllisyyttä, kun on tarkoituksena löytää vaihtoehto osamaksulle.
Osamaksun helppous voi aiheuttaa haasteita
Osamaksuja on nykyään tarjolla monessa paikassa ja monenlaisia tuotteita varten. Ja varsinkin koska niiden kohdalla ei aina tajuta, että ne ovat siis käytännössä lainoja, niin voivat osamaksut aiheuttaa varsin helposti jopa ylivelkaantumista. Kyseisissä tilanteissa osamaksujen yhdistäminen voi tuoda nopeata apua. Pidemmällä ajanjaksolla esimerkiksi budjettien laatiminen voi olla hyödyllistä siinä, että osaa arvioida, onko uuden osamaksun ottaminen ratkaisu, joka sopii yhteen oman talouden kanssa.