Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot on kunnossa? – Mahdollisia syitä

Jos on maksuhäiriömerkintä eli niin sanotusti luottotiedot eivät ole kunnossa, niin voi olla erittäin vaikea saada lainaa. Se, että luottotiedot ovat kunnossa ei kuitenkaan takaa sitä, että saa lainaa. Tällä sivulla on listattuna mahdollisia syitä siihen, miksi et saa lainaa vaikka luottotiedot on kunnossa. Voi olla hyvä huomata, että nämä listatut asiat voivat toimia yhdistelmissä tai yksittäin: lainafirma saattaa esimerkiksi päättää yksiselitteisesti, että jos lainaa haluavan henkilöt tulot ovat vaikkapa alle 1 800€ kuukaudessa, niin se ei ole ollenkaan valmis myöntämään lainaa riippumatta siitä, mikä tilanteesi olisi suhteessa muihin kriteereihin, ja toisaalta lainafirma saattaa myös päättää, että jos tuloja on vaikkapa 2 500€ ja nykyisten lainojen lyhennyksiin menee yli 700€ kuukaudessa, niin ei se ole valmis myöntämään lainaa, vaikka tulot itsessään olisivat olleet riittävät lainaa varten.

Mahdollisia syistä, miksi et saa lainaa vaikka luottotiedot ovat kunnossa:

  1. Yrität saada lainaa lainafirmalta, joka myöntää sitä ylipäätänsä harvoille. Lainafirmojen välillä on kokemusteni perusteella isoja eroja siinä, miten valmiit ne ovat antamaan lainaa. Tämän ongelman ratkaisemisessa voi olla hyvä idea se, että käyttää palvelua, joka voi välittää tekemäsi lainahakemuksen heti monelle lainafirmalla ja noin lisää mahdollisuuksia löytää nopeasti laina. Suosittelen tuollaisista palveluista erityisesti Sortteria (voit lukea kokemuksiani täältä) sekä Omalainaa (kokemuksiani on täällä).
  2. Liian vähän tuloja. Tyypillinen lainafirma ei vaadi, että lainaa haluava henkilö olisi isotuloinen, mutta jos tuloja on erityisen vähän, niin voi se olla este lainan saamiselle.
  3. Liikaa menoja. Isotkaan tulot eivät välttämättä takaa lainan saamista, jos menoja on paljon suhteessa niihin. Toisaalta, pienituloisen lainan saamista voi auttaa, jos menot ovat erityisen pienet, jolloin tulojen ja menojen suhde voi jättää ihan hyvin maksuvaraa, vaikka tulot eivät olisi isot.
  4. Haluat liian ison lainasumman. Lainafirma saattaa hyvinkin olla valmis myöntämään 7 000 euron lainan, mutta ei 10 000€ lainaa.
  5. Haluat liian lyhyen laina-ajan. Lyhyt laina-aika on toki normaalisti siinä mielessä kiva, että se voi vähentää lainan kuluja, mutta koske se lähtökohtaisesti nostaa lainan kuukausierää, niin saattaa lainafirma tulkita, että halutun pituisen laina-ajan laina olisi lyhennyksien suhteen epäsopiva sinulle. Halutessasi voi tutkia erilaisia lainasumma & korkoprosentti & laina-aika -yhdistelmiä tuohon sopivalla tämän sivuston laskurilla.
  6. Paljon nykyisiä velkoja. Lainafirmat voivat tulkita ison määrä nykyisiä velkoja merkiksi jo tapahtuneesta ylivelkaantumisesta tai riskistä sen tapahtumiseen, ja tuon myötä olla haluttomia myöntämään lainaa. Tähän kohtaan liittyen on tärkeätä tuoda lainahakemuksessa esille, jos haluaa yhdistelylainan, koska yhdistelylaina, eli siis laina, jolla maksetaan vanhoja lainoja pois, voi olla helpompi saada kuin laina, joka otetaan lyhennettäväksi vanhojen lainojen päälle. Voi olla hyvä huomata, että lainafirmoilla on tyypillisesti tietoa nykyisistä lainoistasi, vaikka et niitä toisi esille lainahakemuksessa.
  7. Se, mistä tulot tulevat. Jos on ollut pitkään samassa työpaikassa, niin voi se auttaa lainan saamista. Toisaalta esimerkiksi työttömyys voi tehdä lainan saamisesta vaikeaa.
  8. Väärin täytetty lainahakemus. Varsinkin jos tuntuisi, että lainaa pitäisi kyllä saada, mutta sitä ei myönnetä, niin on hyvä varmistaa se, että onko varmasti täyttänyt kaikki lainahakemuksen kohdat oikein. Onko esimerkiksi mahdollista, että on ilmoittanut kuukausitulot kohdassa, jossa olisi pitänyt ilmoittaa vuositulot?