Kokemusteni perusteella sanoisin, että velkojen pois maksamiseen on olemassa erityisesti kolme keinoa ja niitä voi olla järkevää käyttää yhtä aikaa. Käsittelen keinoja tällä sivulla. Vinkit on kirjoitettu erityisesti siitä näkökulmasta, että on verrattain kalliskorkoisia niin sanottuja kuluttajalainoja, mutta vinkit voivat olla hyödyllisiä muihin tilanteisiin, joissa haluaa eroon veloista. Ennen varsinaisia vinkkejä on neuvo siihen, mitä kannattaa tehdä heti alkuun ja sitten sivun lopussa on esitelty mahdollisesti hyödyllinen teko velkojen pois maksamisen tehostamiseksi.
Tällä sivulla on puhutaan lainoista ja veloista. Ne tarkoittavat tässä yhteydessä samaa asia, koska tulkitsen myös esimerkiksi osamaksuvelkojen olevan lainoja.
Aluksi velkojen tiedot selville
Jos velkoja on paljon, niin on tilanne niiden kanssa saattanut tuntua sen verran epätoivoiselta, että ei edes ole vaivautunut enää seuramaan esimerkiksi niiden jäljellä olevia eriä. Ennen kuin lähtee maksamaan velkoja pois, niin on hyvä tutkia kaikkien velkojen tiedot, sisältäen esimerkiksi kuukausierät, jäljellä olevan maksuajan ja velan todellisen vuosikorkoprosentin.
Keino 1: tulojen lisääminen edes vähäksi aikaa
Velkojen korkoprosenteissa voi olla isoja eroja. Tuohon liittyen voi olla merkittävä hyöty, jos pystyy maksamaan kaikista kalleimmat lainat nopeasti pois. Tuon takia on tärkeä tietää edellisessä osiossa viitatut todelliset vuosikorkoprosentit. Jos veloista erottuu selvästi jokin tai jotkin kalleudella, niin voi olla järkevää pyrkiä esimerkiksi ottamaan väliaikaisesti sivutyö tai myymään omaisuutta, jotta voisi maksaa nopeasti kalleimmat velat pois.
Toki ideaalitilanteessa tuloja pystyy nostamaan pitkäaikaisesti esimerkiksi palkankorotuksen tai työpaikan vaihtamisen kautta.
Vaikka kalleimpia velkoja ei pystyisikään maksamaan erityisen nopeasti ainakaan kokonaan pois, niin suosittelen kokemusteni perusteella tekemään niin, että keskittää mahdollisimman paljon voimavaroja kalleimpien velkojen pois maksamiseen, koska pitkällä aikavälillä tuo säästää rahaa sekä nopeuttaa kaikkien velkojen pois maksamista. Noin sen takia, että kalliit lainat eivät pääse aiheuttamaan enempää korkokuluja kuin on niin sanotusti välttämätöntä.
Toki kalleimpia velkoja aktiivisimmin pois maksaessa on hyvä varmistaa se, että edullisemmatkaan velkoja eivät aiheuta esimerkiksi tekemättä jääneiden lyhennysten takia ongelmia.
Keino 2: menojen leikkaaminen
Monesti ihmisten isoimmat menot liittyvän jollakin tavalla ruokaan tai asumiseen. Ruokaan liittyvät vinkit ovat varsin ilmeisiä: pyri suosimaan kaupan omia brändejä niin sanottujen merkkituotteiden sijaan, tarkkaile tarjouksia (esim. niin sanotut punalaputetut tuotteet) ja pyri löytämään keinoja tehdä yhtä hyvää ja ravintoarvoilta laadukasta ruokaa halvemmista aineksista.
Asumisen puitteissa säästöjä voi tulla varsinkin vaihtamalla asuntoa. Toki tuo ei ole aina realistista, mutta jos se on, niin voi se olla ainakin tutkimisen arvoinen vaihtoehto. Lisäksi esimerkiksi sähkösopimuksen tiedot kannattaa tarkistaa ainakin kerran vuodessa ja varmistua, ettei maksa sähköstä tarpeettoman paljon.
Hieman pienempiä säästöjä voi puolestaan olla mahdollista saada esimerkiksi vaihtamalla liittymiä halvempiin ja varmistamalla, ettei ole mitään turhia suoratoistotilauksia.
Menojen vähentämisen hyöty velkojen maksamisessa on luonnollisesti se, että kun muita menoja on vähemmän, niin voi rahaa käyttää enemmän velkojen pois maksamiseen ja noin päästä niistä eroon nopeammin. Tässä kohdassa tulee hyvin myös esille se, miksi ideaalitilanteessa pystyy samalla käyttämään useampaa kuin yhtä tapaa velkojen vähentämisen helpottamiseksi: jos tuloja on aiempaa enemmän ja menoja vähemmän, niin voi velat lähtökohtaisesti maksaa pois nopeammin kuin jos tilanne olisi vain toinen noista.
Keino 3: velkojen yhdistely halvemmaksi
Veloille on tyypillistä, että mitä pienempi summa on, niin sitä isompi todellinen vuosikorkoprosentti on. Eli esimerkiksi 1 000€ lainan todellinen vuosikorkoprosentti on tyypillisesti isompi kuin 5 000€ lainan todellinen vuosikorkoprosentti.
Lähtökohtaisesti ei toki ole järkevää vaihtaa lainaa isommaksi vain pienemmän vuosikorkoprosentin takia, koska se summa, jolle korkoa lasketaan kasvaa ja se taasen lisää korkokuluja.
Mikäli kuitenkin on useampia pieniä velkoja, niin voi hyvinkin olla järkevää se, että niin sanotusti niputtaa pienet velat yhdistelylainalla, joka on toivottavasti kustannuksiltaan jopa huomattavasti edullisempi kuin nykyiset pienet lainat yhteensä. Yhdistelylainoista olevien kokemusteni perusteella yhdistelylainojen koroissa voi olla isoja eroja, joten jos päättää hankkia sellaisen, niin voi olla hyvä käyttää hieman aikaa vaihtoehtojen selvittämiseen. Ja jos tuntuu, että sinulle ei ylipäätänsä tarjota yhdistelylainaa, niin voi tämä sivu olla hyödyksi.
Yhdistelylainan hyöty velkojen pois maksamisen näkökulmasta syntyy siis erityisesti sitä kautta, että kun korkoprosentti pienenee, niin isompi osa velkojen lyhennyksistä menee itse velkojen pois maksamiseen ja pienempi osa niiden korkokustannuksiin. Jos jatkaa yhtä isojen lyhennysten tekemistä yhdistelylainan kanssa kuin ennen sitä, niin nopeutuu velkojen pois maksaminen tuon ansiosta.
Yksinkertainen esimerkki asiasta: jos aiemmin olisi ollut nostettuna velkaa vaikkapa 10 000€ ja se aiheuttaisi joka kuukaudelle korkokustannuksia 200€, niin menisi 500 euron kuukausilyhennyksillä velan pois maksamiseen 34 kuukautta viimeinen kuukausierän ollessa muita pienempi, sitten jos ottaisi yhdistelylainan, jonka myötä korkokustannuksien osuus olisi kuukaudessa 50 euroa ja tekisi samoja 500 euron lyhennyksiä, niin menisi pois maksamiseen 23 kuukautta niin, että viimeinen kuukausierä on muita pienempi. Laskukaavat ovat siis 10 000/(500-200) = 33,33… ja 10 000/(500-50) = 22,22…
Neuvottelut velkojien kanssa
Joskus voi olla mahdollista sopia erilaisista maksujärjestelyistä velkojien kanssa. Lähtökohtaisesti on vaikea saada heitä suostumaan vaikkapa sellaiseen, että kaikkia velkoja ei tarvitse maksaa, mutta esimerkiksi velkojen kuukausierien muuttaminen voi olla mahdollista.
Edellä mainittu voi mahdollistaa esimerkiksi sen, että voi suunata aiempaa enemmän rahaa kalliiden velkojen maksamiseen, kun halvempien velkojen pakolliset lyhennyserät on muutettu pienemmiksi. Luonnollisesti sitten noiden halvempien velkojen maksuaika lähtökohtaisesti pitenee, koska maksettavat kuukausierät vähentävät velkoja hitaammin, mutta tuo voi olla OK niin sanotusti isossa kuvassa.
Kaikkien velkojen pois maksaminen saattaa siis hyvinkin vaatia vaivaa ja aikaa, mutta hyvässä tapauksessa jo se, kun huomaa taloustilanteen muuttuvan edes vähän paremmaksi antaa loppujen velkojen pois maksamiseen paljon motivaatiota. Ja kun kalliit velat on maksanut kerran pois, niin voi se hyvinkin olla alku sille, että jatkossa oma talous muuttuu muutenkin paljon paremmaksi.
