Opintolainan marginaali, vertailu – Opintolainan marginaalin kilpailutus?

Tyypillinen niin sanotusti perinteisestä pankista otettava laina koostuu viitekorosta, kuten kahdentoista kuukauden euriborista, ja pankin korkomarginaalista sen päälle. Korkomarginaalin voi nähdä olevan tärkeä osa sitä, miten pankki pyrkii maksamaan kustannuksensa sekä tekemään tuottoa. Marginaaleja säätäessä pankit joutuvat edellä mainittuun liittyen myös arvioimaan sitä, mikä riski on sille, etteivät ne saa rahojaan lainojen lyhennysten kautta.

Opintolaina poikkeaa muista tyypillisesti pankkien myöntämistä lainoista sen suhteen, että se on pankkien näkökulmasta valtion takaama, eli jos opintolainaa ottanut henkilö ei maksa lyhennyksiä, niin maksaa valtio (eli Suomen tapauksessa Suomen valtio) opintolainan pankille. Tuohon liittyen pankit voivat tarjota opintolainoja jopa huomattavasti pienemmällä marginaalilla kuin muita tyypillisiä lainoja. Mutta onko sillä opintolainan marginaalin suhteen mitään merkitystä, mistä pankista opintolainan ottaa ja voiko opintolainan niin sanotusti kilpailuttaa? Nuo asiat ovat käsittelyssä seuraavaksi.

Opintolainan marginaali, vertailu

Pankki (listattu aakkosjärjestyksessä):Opintolainan marginaali:
Aktia0,50%
Danske Bank0,50%
HandelsbankenSovitaan asiakaskohtaisesti
NordeaNoin 0,50%
OP0,50%
S-Pankki0,50%

Kuten edeltä voidaan nähdä, niin isot Suomessa toimivat pankit käyttävät tavallisesti erittäin samanlaista hinnoittelua opintolainan marginaalin suhteen. Hieman erilaisen tulokulman on ottanut Handelsbanken, mutta johtuen siitä, miten matala muiden pankkien tyypillinen 0,50% opintolainan marginaali on, niin ei todennäköisesti kannata olettaa saavansa Handelsbankin kautta ainakaan merkittävästi halvempaa marginaalia opintolainalle.

Opintolainan marginaalin kilpailutus?

Lainojen kilpailutus voi esimerkiksi kulutusluottojen sekä yhdistelylainojen kohdalla tuoda jopa isoja säästöjä. Johtuen kuitenkin siitä, miten matalia opintolainojen marginaalit ovat, niin voi minimissään sanoa, että opintolainan marginaalin kilpailuttamisella voi olla erittäin vaikea saada merkittäviä säästöjä ja käytännössä opintolainan marginaalin kattavampi kilpailutus voi olla jopa mahdotonta. Opintolainaan liittyvät säästöt voivat lähinnä tulla sitä kautta, että opintolaina on yksi osa isompaa toimimista tietyn pankin kanssa ja varsinkin, jos omaa niin sanotusti hyvän historian kyseisen pankin kanssa, niin voi tuo kokonaisuus auttaa alentamaan muiden mahdollisten lainojen marginaaleja.