
Osamaksujen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että otetaan laina, jolla maksetaan pois halutut osamaksut ja sitten aletaan maksamaan pois tuota lainaa ja sen korkoja sekä kuluja. Tuolla tavoin osamaksut on tavallaan yhdistetty yhdeksi lainaksi.
Osamaksujen yhdistämisen etuna voi olla varsinkin se, että se voi vähentää osamaksuihin menevää rahamäärää. On nimittäin niin, että monet osamaksut ovat koroiltaan varsin kalliita. Toisaalta on myös olemassa korottomia osamaksuja. Suosittelen tarkistamaan omien osamaksujen ehdot ennen päätöstä mahdollisesta yhdistämisestä.
Osamaksut yhdistämällä voi myös saada omaan talouteen selkeyttä. Onhan nimittäin tietysti selkeämpää maksaa pois yhtä luottoa kuin vaikkapa viittä osamaksua, joiden eräpäivät ja lyhennyserät voivat olla varsin eri.
Tällä sivulla olevassa vertailutaulukossa listatut paikat ovat kokemusteni perusteella sellaisia, että niiden kautta on mahdollista saada mukavan edullinen laina. Eli juuri sellainen, joka kannattaa ottaa osamaksujen yhdistelyyn.
Yhdistä osamaksut
Vinkki: jos sinulla on myös esimerkiksi kulutusluottoja ja/tai luottokorttivelkaa, niin voi olla erittäin hyvä idea yhdistää ne samalla yksittäisellä lainalla kuin osamaksut, koska tuo voi maksimoida saatavat säästöt.
Kaikkien näiden lainahakemusten kilpailuttajien pitäisi kokemusteni perusteella voida näyttää mahdollisia lainatarjouksia jopa käytännössä heti, kun on saanut lainahakemuksen tehtyä ja laitettua eteenpäin. Jos löytää itseä miellyttävän lainatarjouksen, niin pitää laina vielä ottaa vastaan sen lainapalvelun nettisivustolla, jolta lainatarjous on. Tuo voi tietojeni perusteella onnistua parhaassa tapauksessa samana päivänä ja ainakin joidenkin lainapalveluiden tapauksessa varsin pienellä vaivalla.
Osamaksujen yhdistäminen voi siis olla jopa varsin nopeata ja helppoa. Varsinkin nuo asiat huomioiden yhdistämisen tuomat säästöt voivat olla varsin mukavat.
Osamaksujen yhdistämisen vaiheet
Vaihe 1: Selvitä, paljonko nykyisistä osamaksuista pitäisi maksaa yhteensä takaisin, jos maksaisit ne nopeasti pois. Ja toisaalta, laske paljonko osamaksuista pitäisi yhteensä maksaa takaisin, jos maksaisit ne pois tällä hetkellä voimassaolevalla aikataululla. Voi olla hyvä idea pyytää kunkin osamaksun rahasummat kyseisistä näkökulmista osamaksut myöntäneiltä rahoituslaitoksilta. Syy, miksi tarvitaan summat kahdesta eri näkökulmasta liittyy siihen, että nopeasti maksamalla voi säästää jopa huomattavasti korkokuluissa, koska korkoja ei kerry maksettavaksi yhtä pitkältä ajalta kuin hitaammin maksaen.
Vaihe 2: Selvitä mahdolliset sinulle tarjolla olevat lainatarjoukset sitä summaa varten, jolla pystyisit maksamaan osamaksut pois ennenaikaisesti.
Vaihe 3: Tutki mikä on halvin laina, joka sinulle on mahdollisesti tarjolla osamaksujen yhdistämistä varten. Jos siitä pitää maksaa koko laina-ajalta takaisin vähemmän kuin osamaksuista pitäisi, jos niiden maksamista jatkaisi nykyisellä tyylillä, niin nosta kyseinen laina. Lainan kustannuksia verrataan osamaksujen kohdalla kyseisiin kustannuksiin, koska olettamus on, että laina tarvitaan siihen, että osamaksut voi maksaa pois sillä pienemmällä summalla, joka tarvitaan osamaksujen heti pois maksamiseen.
Jos sattuisi olemaan vaikkapa jollakin varatilillä rahat osamaksujen pois maksamiseen, niin olisi luonnollisesti lähtökohtaisesti järkevämpää käyttää ne osamaksujen yhdistämiseen sen sijaan, että ottaa korollisen lainan, vaikka siis lainakin voi säästää jopa huomattavasti rahaa verrattuna osamaksujen maksamiseen ilman sitä.
Vaihe 4: Maksa lainalla pois osamaksut. Voi olla järkevää varmistaa hyvin ennen kunkin osamaksun maksamista, että maksaa juurikin vain sen summan, joka pitää maksaa nyt kun osamaksun maksaa pois alkuperäistä aikataulua nopeammin.
Vaihe 5: Maksa pois osamaksujen yhdistämiseen otettu laina. Tuo voi viedä aikaa sekä vaatia vaivaa, ja tarvittaessa voikin olla hyvä yrittää muistaa se, että kyseisen lainan lyhennyksien maksaminen on kuitenkin lähtökohtaisesti taloudellisesti parempi vaihtoehto kuin osamaksujen maksaminen aiemmin käytössä olleella tyylillä olisi ollut.
Esimerkki osamaksujen yhdistämisen mahdollisesti tuomista säästöistä
Jos osamaksuja olisi yhteensä 5 000€ edestä, niiden keskimääräinen todellinen vuosikorko olisi 20% ja aikaa maksamiseen menisi yhtä suurilla kuukausittaisilla lyhennyksillä 2 vuotta, niin pitäisi osamaksuista maksaa yhteensä takaisin 6 107,50€. Jos sitten maksaisi osamaksut pois 5 000€ lainalla, jonka todellinen vuosikorko on 12%, niin olisi maksettavaa yhteensä 5 648€,82€, eli tässä tapauksessa jopa varsin pienellä vaivalla voisi säästää yli 450 euroa.
Edellä olleen esimerkiksi pitäisi olla varsin realistinen. On mahdollista, että yhdistettävien osamaksujen korko on isompi ja lainan korko pienempi, jolloin esimerkiksi mainitun 5 000€ ja 2 vuoden maksuajan lainan tapauksessa saisi vielä isommat säästöt yhdistelyllä.