Sopiva laina-aika

Laina-aika tarkoittaa sitä ajanjaksoa, jonka aikana laina lähtökohtaisesti maksetaan pois. Jos siis laina-aika on vaikkapa 20 vuotta, niin maksetaan se pois tuon 20 vuoden aikana.

Tyypillinen henkilöasiakkaille suunnattu laina toimii niin, että sitä lyhennetään kuukausittain koko laina-ajan. Eli esimerkiksi edellä mainitun 20 vuoden laina-ajan tapauksessa lyhennyksiä tehtäisiin 20 (vuodet) * 12 (kuukaudet kunakin vuonna) = 240 kappaletta.

Laina-ajan valitsemiseen kannattaa kiinnittää huomiota. Noin on erityisesti sen takia, että yhtä suuresta lainasta joutuu lähtökohtaisesti maksamaan sitä enemmän korkokuluja, mitä pidempi laina-aika on. Tuo liittyy siihen, että erittäin tyypillisesti lainoilla ei ole kiinteää yksittäistä kertakustannusta, vaan ne hinnoitellaan vuosikorolla. Ja on tietysti niin, että mitä useammalta vuodelta vuosikorkoa joutuu maksamaan, niin sitä enemmän lainasta tulee maksettavaa.

Voi olla hyvä huomata se, että vaikka lainojen yhteydessä puhutaankin juurikin vuosikorosta, niin veloitetaan korkoa myös lyhyemmäksi aikaa kuin vuodeksi otetuista lainoista. Korko alkaa lähtökohtaisesti juoksemaan heti, kun laina on nostettu käyttöön.

Edellä on käsitelty sitä, miksi liian pitkää laina-aikaa ei kannata valita. Toisenkaan suuntaan ei kuitenkaan kannata mennä: liian lyhyt laina-aika voi aiheuttaa sekin ongelmia. Laina-aika on liian lyhyt, jos ei pysty maksamaan kaikkia lainan lyhennyksiä. Tuohon liittyy se asia, että yhtä suuren lainan kuukausierä on lähtökohtaisesti sitä isompi, mitä lyhyempi laina-aika on. Noin on siis vaikka lainasta koko laina-ajalla joutuisi maksamaan kokonaisuudessa vähemmän korkokustannuksia kuin pidemmän laina-ajan lainasta.

Itselle sopivaa laina-aikaa valitessa on tärkeä pohtia omaa nykyistä taloustilannetta realistisesti ja ennakoida tulevaa. On tärkeää muistaa se, että vaikka rahatilanne olisi nyt hyvä, niin ei se välttämättä tulevaisuudessa ole yhtä hyvä. Eteen voi tulla enemmän tai vähemmän yllättäviä kustannuksia ja/tai tulot voivat pudota. Valittu laina-aika (ja siihen liittyen lainan kuukausierä) on hyvä asettaa niin, että tuollaisissakin tilanteissa selviytyy lainan kustannuksista.

Toisaalta, jos viime aikoina on ollut sellaisia menoja, joiden tietää olleen niin sanotusti kertaluontoisia tai luottaa siihen, että tulot ovat nousseet pysyvästi aiemmasta, niin voi lyhyempi laina-aika olla parempi vaihtoehto kuin se aiemmin olisi ollut.

Laina-aikaa valitessa on hyvä huomioida myös sitä, että on eri asia maksaa lyhytaikaisesti kuin pitkäaikaisesti verrattain korkeita lainan lyhennyksiä. Vaikkapa puolen vuoden ajan moni pystynee esimerkiksi lykkäämään tiettyjä ostoksia myöhemmin tehtäväksi, mutta 10 vuoden ajanjaksolla se ei todennäköisesti ole ainakaan läheskään yhtä helppoa.

Sopivaan laina-aikaan voi vaikuttaa osittain myös se, mihin lainan käyttää. Jos lainan käyttää sellaiseen ostokseen, jonka pystyy ja on valmis myymään pois hyvällä hinnalla suhteessa hankintahintaan, jos lainan lyhennysten kanssa tulee ongelmia, niin voi verrattain lyhyt laina-aika olla perusteltu ratkaisu.

Toisaalta myös niin sanotusti kulutukseen otettavaan lainan kohdalla voi olla korostuneen järkevää pyrkiä siihen, ettei ota liian pitkää laina-aikaa. Voi nimittäin harmittaa maksaa vaikkapa edelleen kymmenen vuoden päästä sellaisen lainan lyhennystä, joka käytettiin vain varsin lyhytaikaista iloa tuoneeseen hankintaan.

Tällä sivulla käsitellystä voi sanoa yhteenvetona, että ei ole tiettyä laina-aikaa, joka olisi kaikille paras, mutta on tiettyjä asioita, jotka suhteessa omaan tilanteeseen huomioimalla, voi löytää itselle hyvin sopivan laina-ajan.