Miksi en saa yhdistelylainaa? – Mistä saada yhdistelylaina?

Käsittelen tällä sivulla kokemusteni ja tietojeni kautta yhdistelylainan saamista. Näkökulmia on kolme: 1) mikä voi olla syynä siihen, että ei saa yhdistelylainaa, 2) miten voi ylipäätänsä parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina ja 3) mitkä lainapalvelut voivat olla erityisen hyödyllisiä, kun on tavoitteena saada jostakin yhdistelylaina. Aloitan käsittelemällä yleisintä syytä siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Sen jälkeen käsittelyssä on kokemusteni perusteella parhaat paikat yhdistelylainan löytämiseen.

Todennäköisin syy, miksi et saa yhdistelylainaa

Varsin pitkältä aikaväliltä eri pankeista olevien kokemusteni perusteella lainafirmojen välillä on todella isoja eroja siinä, miten helposti ne myöntävät lainaa. Erot pankkien valmiudessa myöntää lainaa vaikuttaisivat vieläpä korostuvan silloin, kun hakee yhdistelylainaa.

Kokemusteni perusteella todennäköisin syy, miksi et saa yhdistelylainaa on siis se, että haet sitä pankilta, joka myöntää yhdistelylainaa ylipäätänsä harvoille. Pankit arvioivat osittain eri kriteereillä sitä, ovatko ne valmiit myöntämään hakijalle yhdistelylainan. Tuon myötä toisesta pankista voi olla mahdollista saada yhdistelylaina, vaikka sitä ei saanut toisesta.

Mistä saada yhdistelylaina?

Yhdistelylainojen hakemisesta vuosilta 2023-2025 olevien kokemusteni perusteella halutun yhdistelylainan saa todennäköisimmin, kun käyttää sen hakemiseen Sortteria tai Omalainaa. Vuonna 2025 löysin parhaan yhdistelylainan Zmartan kautta, mutta 2024 se ei löytänyt minulle ollenkaan yhdistelylainaa, eli jos tavoitteena on vain maksimoida mahdollisuudet saada yhdistelylaina, niin ei se välttämättä ole yhtä hyödyllinen palvelu kuin nuo kaksi muuta.

Vielä yksi paikka, joka voi kokemusteni perusteella mahdollisesti soveltua hyvin yhdistelylainan saamiseen on Etua. Se on löytänyt jokaisena yhdistelylaina-vertailuni vuonna lainan tarjottavaksi, mutta 2025 tarjottu laina oli haluttua pienempi. Tuon takia se ei mielestäni enää tätä sivua päivittäessäni ole aivan yhtä hyvä valinta yhdistelylainan haluaville kuin Sortter sekä Omalaina. Halutessasi lue kattavammin Etua kokemuksistani.

Nuo kaikki ylempänä tällä sivulla mainitut palvelut ovat lainojen kilpailuttajia, jotka voivat etsiä yhdistelylainatarjouksia jopa yli kymmeneltä eri rahoituslaitokselta. Tuo luonnollisesti lisää mahdollisuuksia löytää ainakin jokin yhdistelylaina. Kaikki kyseisistä palveluista voivat tätä kirjoittaessani soveltua jopa 70 000€ yhdistelylainaa varten, joten niiden kautta voi olla mahdollista saada jopa iso yhdistelylaina.

Toinen yleinen syy, miksi yhdistelylainaa ei saa: halutaan liian iso yhdistelylaina.

Pankit ovat lähtökohtaisesti sitä kitsaampia myöntämään lainaa, mitä isompi summa on kyseessä. Tähän ongelmaan voi siis auttaa esimerkiksi se, että sen sijaan, että pyrkisi nyt saamaan sellaisen yhdistelylainan, jolla pystyy yhdistämään kaikki vanhat lainat, niin yrittääkin saada vain sen kokoisen yhdistelylainan, millä pystyy maksamaan kaikista kalleimmat lainat pois. Edullisemmat lainat siis jätetään tässä tapauksessa myöhemmin yhdistettäväksi tai maksetaan pois niin sanotusti normaalisti.

Syy siihen, miksi tällaisessa mahdollisessa valintatilanteessa on hyvä yhdistää juurin kalleimmat lainat on se, että se lähtökohtaisesti minimoi vanhojen lainojen aiheuttamia korkokustannuksia.

Kolmas syy: haluat liian lyhyen laina-ajan yhdistelylainan.

Jos lainasumma ja lainan korko ovat sama, mutta toisen lainan laina-aika on lyhyempi kuin toisen, niin on lyhyemmän laina-ajan lainan kuukausierä isompi. Ja jos kuukausierä on isompi, niin pitävät pankit isompana riskiä siihen, että kuukausieriä ei pystytä maksamaan. Yhdistelylainan saamisen todennäköisyyttä voi siis parantaa yrittämällä saada sen pidemmällä laina-ajalla.

Pidempää laina-aikaa harkitessa kannattaa luonnollisesti pitää mielessä se, että pidemmän laina-ajan johdosta yhdistelylainan korkokuluja kertyy pidemmältä ajalta ja siis euroissa mitaten lähtökohtaisesti enemmän. Lähtökohtana laina-ajan valitsemiseen voi pitää sitä, että valitsee lyhyimmän laina-ajan, jolla yhdistelylainaa myönnetään ja jonka puitteissa uskoo pystyvänsä maksamaan kaikki yhdistelylainan lyhennykset.

Neljäs syy: maksuhäiriömerkintä.

Valitettava fakta on se, että jos on aktiivinen maksuhäiriömerkintä, niin voi yhdistelylainan saaminen olla jopa erittäin haastavaa. Mahdollisuuksia siihen voi kuitenkin parantaa esimerkiksi pystymällä tarjoamaan yhdistelylainalle uskottavan vakuuden ja/tai takaajan. Luonnollisesti kumpikaan noista ei valitettavasti ole kaikissa tilanteissa mahdollista.

Viides syy: liian epävarma tulotilanne.

Jos olet esimerkiksi vasta hiljattain aloittanut uudessa työpaikassa tai tulosi heiluvat paljon kuukaudesta toiseen, niin voi se aiheuttaa sen, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Noin sen takia, että tuollaisessa tilanteessa pankki ei välttämättä luota helposti siihen, että pystyisit maksamaan jokaisen kuukausilyhennyksen. Jos sinulla on mahdollisuus vakauttaa tulotilannetta ja hakea sitten uudelleen yhdistelylainaa, niin voidaan se mahdollisesti myöntää siinä vaiheessa.

Kuudes syy: liikaa menoja.

Pankkia siis kiinnostaa yhdistelylainaa myöntäessä se, että he voivat uskoa siihen, että pystyt maksamaan lyhennykset. Pankkien näkökulmasta muut menot tietyllä tavalla syövyt kykyä maksaa yhdistelylainan lyhennyksiä. Jos pystyt leikkaamaan menoja ja hakemaan sitten uudelleen yhdistelylainaa, niin voi se olla avain siihen, että yhdistelylaina myönnetään.

Seitsemäs syy: virhe lainahakemuksessa.

Aina kannattaa varmistaa, että kaikki lainahakemuksen tiedot ovat oikein. Yhdistelylainan saamisen näkökulmasta on luonnollisesti erittäin huono asia, jos esimerkiksi tulotiedoista on jäänyt vahingossa puuttumaan yksi numero (on esim. kirjoittanut kuukausituloiksi 3 000€ sijaan 300€) tai menotietoihin on mennyt vahingossa yksi numero liikaa.

Kahdeksas syys: virhe positiivisen luottotietorekisterin tiedoissa.

Suomessa on otettu käyttöön uusi tietokanta, positiivinen luottotietorekisteri, johon kerätään tietoa henkilön luotoista eli käytännössä lainoista sekä hänen tuloistaan. Tietokannan taustalla on siinä mielessä ihan hyvä idea, että kun se auttaa rahoituslaitoksia arvioimaan paremmin henkilöiden taloustilannetta, niin pitäisi niiden voida tehdä perustellumpia päätöksen mahdollisen lainan myöntämisen suhteen.

Ongelmaksi on kuitenkin osoittautunut se, että tietokannan tiedot eivät aina ole paikkansapitäviä. Voi esimerkiksi olla, että tietokannan perusteella henkilöllä on enemmän velkaa kuin todellisuudessa ja esimerkiksi yksityisten elinkeinonharjoittajien (”toiminimiyrittäjien”) tulot eivät ilmesty rekisteriin, vaan heillä näkyy jokaisen kuukauden tuloina 0€.

Jos positiivisessa luottotietorekisterissä on sellainen virhe, joka saa henkilön taloudellisen tilanteen vaikuttamaan huomattavasti todellista heikommalta, niin saattaa se hyvinkin estää yhdistelylainan saamisen. Omat positiivisessa luottotietorekisterissä olevat tiedot voi tarkistaa ilmaiseksi netin kautta. Jos tiedoissa on virhe ja virhe on sellainen, että se pitäisi olla mahdollista korjata, niin kannattaa yhteyttä siihen tahoon, joka on virheestä vastuussa ja pyytää korjausta.

Mikäli positiivisessa luottotietorekisterissä on sellaisia yhdistelylainan mahdolliseen saamiseen negatiivisesti vaikuttavia virheitä, joita ei pystytä korjaamaan ainakaan nopeasti, niin voi yhdistelylainan saamisessa auttaa, jos tietää, minkä lainoja kohdalla ei käytetä positiivisen luottotietorekisterin tietoja niin, että ne voivat johtaa automaattisesti kielteiseen lainapäätökseen. Kokemusteni perusteella oletan, että esimerkiksi Kaarna lainan tapauksessa on noin.

Tiivistelmä syistä, miksi et saa yhdistelylainaa

1) Haet yhdistelylainaa pankista, joka myöntää sitä ylipäätänsä harvoille, 2) Haet liian isoa yhdistelylainaa, 3) Haluat liian lyhyen laina-ajan, 4) Maksuhäiriömerkintä, 5) Pankin mielestä liian epävarmat tulot, 6) Liikaa menoja, jotta pankki uskoisi sinun voivan maksaa yhdistelylainan lyhennykset 7) Virhe lainahakemuksessa & 8) Virhe positiivisen luottotietorekisterin tiedoissa.

Myös mainittujen syiden yhdistelmät ovat mahdollisia.

Yhdistelylaina kokemusteni perusteella sillä on siis paljon merkitystä yhdistelylainan saamisen näkökulmasta, mistä yhdistelylainan yrittää saada. Erityisen hyvät mahdollisuudet saada yhdistelylaina voi olla esimerkiksi, kun käyttää Sortteria.

Halutessasi lue lisää tällä sivulla mainituista palveluista: