Käsittelen tällä sivulla syitä siihen, miksi joku ei saa yhdistelylainaa. Sivun tiedot perustuvat pitkäaikaiseen lainamarkkinan seuraamiseen. Syiden lisäksi käsittelen tällä sivulla myös sitä, miten voit mahdollisesti parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.
Haet yhdistelylainaa väärästä paikasta
Lainapalveluiden välillä on kokemusteni perusteella isoja eroja siinä, miten valmiit ne ovat myöntämään lainaa. Tuo koskee kokemuksien perusteella myös yhdistelylainoja. Voi siis hyvinkin olla tilanne, että voisit saada toisesta paikasta yhdistelylainan vaikka toisaalta on tullut kielteinen lainapäätös.
Suosittelen käyttämään yhdistelylainan hakemiseen lainojen kilpailuttajaa. Nuo ovat palveluita, jotka voivat kerralla hankkia lainapäätöksen esimerkiksi yhdistelylainaa varten monesta paikasta. Kokemusteni perusteella hyviä kilpailuttajia yhdistelylainaa varten ovat esimerkiksi Zmarta sekä Sortter. Myös esimerkiksi Omalaina ja Etua voi olla hyvä valintoja.
Haet liian isoa yhdistelylainaa
Johtuen siitä, että yhdistelylainoilla maksetaan muita lainoja pois, ovat haettujen yhdistelylainojen summat monesti varsin isoja. Tuo voi tehdä yhdistelylainan saamisesta vaikeaa. Mahdollinen ratkaisu tähän ongelmaan on se, että yhdistää tässä vaiheessa vain kaikista kalleimmat lainat ja tuohon liittyen hakee pienempää yhdistelylainaa.
Haluat liian lyhyen laina-ajan
Tämän syyn kohdalla ongelma on se, että lyhyen laina-ajan yhdistelylainan kanssa yhdistelylainan kuukausierä voi kasvaa liian suureksi ja tuo voi tehdä yhdistelylainan saamisesta vaikeaa, koska lainafirma saattaa luulla, että et pysty maksamaan yhdistelylainan kuukausilyhennyksiä. Mahdollinen ratkaisu tähän ongelmaan voi siis olla pidemmän laina-ajan hakeminen.
Maksuhäiriömerkintä
Tämä on lähtökohtaisesti vaikein ongelma ratkaista yhdistelylainan saamisen kanssa. Jos niin sanotusti luottotiedot ovat menneet, niin voi se tehdä yhdistelylainan saamisesta erittäin vaikeaa. Joissakin tilanteissa tähän voi olla mahdollinen ratkaisu se, että on tarjota yhdistelylainalle vakuus.
Väärät tiedot positiivisessa luottotietorekisterissä
Suomessa on otettu käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, johon merkitään esimerkiksi tietoja henkilön tuloista. Jotkin lainafirmat käyttävät noita tietoja automaattisia lainapäätöksiä varten.
Ongelma on siinä, että joissakin tilanteissa tulorekisterissä on ollut virheellisiä tietoja. Kannattaa varmistaa, että omat tulorekisteritiedot ovat oikeat ja jos niissä on merkittävä ongelma, niin hakee yhdistelylainaa lainapalvelulta, joka ei käytä tulorekisteritietoja automaattista lainapäätöstä varten.
Liian pienet tulot
Tämäkin asia kohdalla lopullisena syynä siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä on se, että rahoituslaitos ei usko hakijan selviytyvän yhdistelylainan lyhennyksistä. Jos uskoo, että liian pienet tulot ovat omalla kohdalla ongelma ja se suinkin on jotenkin mahdollista, niin kannattaa pyrkiä edes väliaikaisesti lisäämään tuloja. Toki realistisesti ottaen tulojen lisääminen on monesti vaikeaa.
Liian isot menot
Jos on isot menot suhteessa tuloihin, niin voi se vaikeuttaa yhdistelylainan lyhennysten maksamista. Jos omia menoja pystyy pienentämään ja noin saa lisää maksuvaraa yhdistelylainan lyhennyksiä varten, niin voi se saada rahoituslaitoksen myöntämään yhdistelylainan, vaikka sitä ei oltu aiemmin valmiita myöntämään.
Ei yhteishakijaa hakemuksessa
Jos yhdistelylainahakemukseen saa mukaan niin sanotun yhteishakijan, niin voi se parantaa erittäin merkittävästi mahdollisuuksia saada yhdistelylaina. Yhteishakija on siis henkilö, joka on vastuussa yhdistelylainasta yhdessä niin sanotun päähakijan kanssa.
Rahoituslaitosten näkökulmasta yhteishakija voi lisätä jopa erittäin merkittävästi sen todennäköisyyttä, että yhdistelylainan lyhennykset tulevat maksetuksi ja tuo siis puolestaan voi lisätä erittäin paljon mahdollisuuksia siihen, että yhdistelylaina myönnetään.
Yhteishakijan voi lisätä lainahakemukseen esimerkiksi Omalaina-palvelussa.
Virhe yhdistelylainahakemuksessa
Varsinkin, jos yhdistelylainahakemuksen hylkäys on erittäin yllättävä, niin kannattaa varmista se, että on antanut oikeat tiedot lainhakemuksessa.
Melko helposti tapahtuvia virheitä, jotka saattavat aiheuttaa yhdistelylainahakemuksen hylkäyksen ovat esimerkiksi seuraavat: 1) ilmoitettu kuukausitulot kohdassa, jossa on kysytty vuosituloja, 2) ilmoitettu lainan kokonaissumma kohdassa, jossa on kysytty lainan kuukausilyhennystä, 3) tuloista on jäänyt vahingossa yksi numero pois ja 4) menoihin on mennyt vahingossa yksi numero liikaa.
Lopuksi: Listasin mahdollisia syitä siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä niin, että aloitin uskoakseni yleisimmästä. Todennäköisin syy siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä on siis se, että hakee sitä sellaiselta pankilta, joka ylipäätänsä myöntää harvoille yhdistelylainaa. Onneksi tuo on sellainen syy, minkä voi monesti voi ratkaista.
Sinua voi kiinnostaa myös esimerkiksi tämä sivu: