Paras yhdistelylaina 2025 – Kokemuksia ja vertailu, uusi ykkönen 2025

Yhdistelylainat ovat tyypillisesti varsin isoja ja pitkän laina-ajan omaavia. Tuo korostaa sen tärkeyttä, että löytää halvan korkoprosentin yhdistelylainan. Olen toteuttanut Budjetti.fi-sivuston puitteissa vuosina 2025, 2024 ja 2023 tutkimuksen, jossa tutkin, minkä yhdistelylainojen kilpailutuksen mahdollistavan palvelun kautta voisi löytyä halvin eli paras yhdistelylaina. Seuraavaksi vuoden 2025 tutkimuksen tiedot.

Paras yhdistelylaina 2025, vertailu

Palvelu:Lopputulos:
1. ZmartaParas yhdistelylaina
2. Rahalaitos+0,24% kalliimpi todellisen vuosikorkoprosentin suhteen
3. Sortter+0,60% kalliimpi todellisen vuosikorkoprosentin osalta
4. Omalaina+ 1,08% kalliimpi todellisen vuosikorkoprosentin suhteen
5. EtuaTarjous vain haettua pienempää yhdistelylainaa varten
6. KattokorkoEhdotti ainoastaan haettua pienempää yhdistelylainaa
7. RahoituEi yhtään tarjousta

Vuoden 2025 yhdistelylaina-vertailu oli tähän mennessä laajin Budjetti.fi toteuttama yhdistelylainojen vertailu. Ja tulokset olivat yllättäviä.

Paras yhdistelylaina nimittäin löytyi vuonna 2025 Zmartan kautta, vaikka se ei vuonna 2024 onnistunut löytämään ollenkaan yhdistelylainaa tarjottavaksi. Hienoa parannusta kyseiseltä palvelulta. Tänä vuonna yhdistelylaina-tarjouksia tuli ylipäätänsä enemmän kuin 2024. Vuonna 2024 yhdistelylaina-tarjous tuli vain kolmen palvelun kautta. Muutosta yhdistelylainojen tarjonnan kattavuudessa voi pitää siinäkin mielessä kivana, että yhdistelylainaa ei välttämättä ole helppo saada.

Vuoden 2025 vertailun parhaan yhdistelylainan tiedot.

Yllättävänä asiana voi pitää myös sitä, että vuosina 2024 ja 2023 halutun kokoisen yhdistelylainan löytänyt Etua onnistui vuonna 2025 löytämään vain yhdistelylainan, joka oli kooltaan 40% halutun yhdistelylainan koosta. Kyseisen yhdistelylainan todellinen vuosikorkoprosentti oli vieläpä yli 7 prosenttiyksikköä kalliimpi kuin halvimman löydetyn yhdistelylainan. Kyseisen yhdistelylainan korkoprosentti oli sillä tavalla yllättävä, että vuonna 2023 Etua löysi vertailun halvimman yhdistelylainan. Vuonna 2024 Etua ei tosin enää pärjännyt vertailussa erityisen hyvin.

2024 vertailun halvimman yhdistelylainan löysi Sortter, tässä vuoden 2025 vertailussa Sortter oli siis kolmas.

Vielä yhtenä yllättävänä asiana vuoden 2025 yhdistelylainojen vertailun osalta voi pitää sitä, että tarjottujen halutun kokoisten yhdistelylainojen korkoprosenteissa oli vuoteen 2024 verrattuna varsin pieniä eroja. Vuonna 2024 vertailun voittajan ja kolmannen lainatarjouksen ero oli nimittäin yli 4 prosenttiyksikköä, mutta tällä kertaa ykkösen ja kolmosen ero oli siis 0,60 prosenttiyksikköä. Vertailutaulukossa olevat plussat siis viittaavat siihen, että yhdistelylaina oli mainitun verran kalliimpi prosenttiyksiköillä mitaten suhteessa halvimpaan yhdistelylainaan.

Paras yhdistelylaina on halvin yhdistelylaina

Olin ottanut vertailuun mukaan sellaisia lainoja kilpailuttavia palveluita, jotka ovat kokemusteni perusteella laadukkaita ja luotettavia. Hyvät lainojen kilpailuttajat puolestaan pyrkivät ottamaan kilpailutukseensa mukaan vain luotettavia lainafirmoja. Tuosta seuraa se, että mielestäni voidaan määritellä suoraan, että kilpailuttajan avulla löydetty halvin yhdistelylaina on samalla paras yhdistelylaina.

Olen kirjoittanut kokemuksiani lainojen kilpailuttamisesta varsinkin tälle sivulle. Mikäli haluat lukea kattavammin tämän vuoden vertailussa pärjänneistä palveluista, niin voisivat sinua kiinnostaa Zmarta kokemukseni, kokemukset Rahalaitoksesta, kokemukseni Sortterista tai kokemukseni Omalainasta.

Kaikkia vuoden 2025 Budjetti.fi-sivuston yhdistelylaina-vertailussa mukana olleita palveluita voi kokeilla ilmaiseksi ja ilman tarvetta sitoutua mahdollisesti tarjotun lainan ottamiseen. Palvelusta riippuen pienin mahdollinen lainasumma on tätä sivua päivitettäessä 500€, 1 000€ tai 2 000€. Isoin lainasumma taasen on jokaisessa vertailussa mukana olleessa palvelussa 70 000€. Laina-aikaa puolestaan voi valita jokaisessa testatussa palvelussa alkaen vuoden ja palvelusta riippuen enintään 15, 18 tai 20 vuotta. Palvelut voivat tehdä muutoksia kilpailutuksensa laajuuteen.

Tietoja vuoden 2025 yhdistelylaina-tutkimuksesta

Tutkimuksessa haettiin 5 000€ kokoista yhdistelylainaa. Lainahakemuksessa ilmoitettiin, että halutaan yhdistää yksi 2 500€ luottokorttivelka, jonka kuukausierä on 75 euroa ja yksi 2 500€ kulutusluotto, jonka kuukausierä on 100€. Yhdistelylainan halutuksi laina-ajaksi määriteltiin 3 vuotta. Parhaaksi yhdistelylainaksi valittiin se haluttua lainasummaa ja haluttua laina-aikaa vastannut yhdistelylaina, jonka todellinen vuosikorkoprosentti oli halvin.

Matalakorkoinen yhdistelylaina on suhteellista

Tällä sivulla käsitellyt yhdistelylainat olivat verrattain pieniä ja tarjolla ilman vakuutta ja takaajaa. Tuo vaikuttaa niiden korkoprosentteihin. Ei ole realistista olettaa, että tuollainen laina olisi yhtä edullinen kuin vaikkapa iso vakuudellinen asuntolaina.

Verrattain pienen yhdistelylainan kohdalla matalakorkoisuus voi tarkoittaa esimerkiksi noin 10-20% todellista vuosikorkoa. Juuri itselle mahdollisesti tarjotun yhdistelylainan korkoprosenttiin voi vaikuttaa esimerkiksi oma tulotilanne, tarkka lainasumma ja laina-aika. Tärkeätä on se, että yhdistelylainan korko on matalampi kuin niiden lainojen lainasummilla painotettu keskikorko, jotka yhdistelylainalla maksaa pois.

Yhdistelylaina kokemuksia laajemmin

Kerroin ylempänä tällä sivulla, mistä on löytynyt kokemusteni perusteella parhaat eli halvimmat yhdistelylainat. Käyn vielä seuraavaksi hieman laajemmasta näkökulmasta läpi yhdistelylaina kokemuksiani.

Yksi erittäin mukava asia yhdistelylainan hakemisessa on kokemusteni perusteella se, että se ei ole juuri sen vaativampaa kuin muun lainan hakeminen. Noin siis olettaen, että lainaa hakee samasta paikasta, mutta eri tarkoitukseen.

Yhdistelylainan lainahakemuksessa ei kokemusteni perusteella ole mitään erityisen vaikeita kysymyksiä tai varsinaisesti kysellä syitä siihen, miksi tarvitsee yhdistelylainan, mutta hakemuksessa pitää kertoa tietoja niistä lainoista, jotka haluaa yhdistää. Kannattaa siis selvittää ennalta kyseisten lainojen jäljellä olevat maksettavat summat – sitä ei kokemusteni perusteella yhdistelylainaa hakiessa kysytä, että mikä oli minkäkin lainan alkuperäinen summa.

Nykyisistä veloista voidaan kysyä esimerkiksi näin yhdistelylainaa hakiessa. Kuva on Omalaina-palvelusta.

Jos et ole varma siitä, paljonko maksettavaa on jäljellä sellaisesta lainasta, jonka haluaisit yhdistää, niin suosittelen lähettämään sähköpostia sille rahoituslaitokselle, jonka laina on kyseessä ja kysymään asiasta.

Kun vertailen kokemuksiani siitä, että hakee yhdistelylainaa perinteisestä pankista ja siitä, että hakee yhdistelylainaa netin lainoja kilpailuttavan palvelun kautta, niin on helppo todeta, että kokemusteni perusteella yhdistelylainan hakeminen kilpailuttajan avulla on nopeampaa.

Kokemusteni perusteella netin kautta on myös paremmat mahdollisuudet saada lainatarjous yhdistelylainasta kuin suoraan tietystä pankista kysyessä. Tuo on siinäkin mielessä ymmärrettävää, että lainojen kilpailuttajaa käyttäessähän sama hakemus pyritään välittämään useammalle rahoituslaitokselle ja kun rahoituslaitoksilla on eroja niissä kriteereissä, joiden perusteella ne ovat valmiit myöntämään lainan, niin lisää hakemuksen useammalle rahoituslaitokselle välittäminen lähtökohtaisesti todennäköisyyttä siihen, että ainakin jostain tarjotaan yhdistelylainaa.

Mahdollisena heikompana puolena siinä, että hakee yhdistelylainaa netistä voi olla se, että mahdollisesti tarjottu yhdistelylaina ei ole toivotun edullinen, mutta yhdistelylainojen korkoprosenteissa on siis eroja. Ainakin kattavasti yhdistelylainoja seulomalla ja sitten halvimman valitsemalla voi netistäkin mahdollisesti löytää varsin hyvän yhdistelylainan.

Vuonna 2025 vertailun paras yhdistelylaina löytyi siis Zmartan kautta. Halutessasi lue laajemmin Zmarta kokemuksiani.

Sinä voisi kiinnostaa myös esimerkiksi tämä sivu:

  • Miksi en saa yhdistelylainaa? – Sivulla on käsittelyssä syitä siihen, miksi yhdistelylainaa ei välttämättä myönnetä ja vinkkejä yhdistelylainan saamiseen.