Velkakierre tarkoittaa sitä, että otetaan uutta velkaa, jotta voidaan maksaa vanhoja velkoja pois tai ainakin niiden lyhennyksiä. Varsinkin aiemmin nettilainojen korkojen ollessa tyypillisesti jopa paljon korkeampia kuin mitä ne ovat tätä päivittäessäni, oli velkakierteeseen varsin helppo ajautua, jos alkoi ottamaan pikalainoja. Noin kävi myös omalla kohdallani. Kerron tällä sivulla esimerkiksi hieman omista kokemuksistani liittyen velkakierteeseen.
Elämäntyylini oli yksinkertaisesti liian kallis suhteessa tuloihin. Tuota eroa paikatakseni aloin ottamaan velkaa vähän joka muodossa, jossa sitä oli mahdollista saada. Osa siitä velasta oli koroltaan melko järkevää, mutta sitten mukana oli pikavippejä joiden todellinen vuosikorko taisi olla yli 100%. Kun tuollaista velkaa on vaikkapa 4 000 euroa, niin voi olla helppo huomata, että jo aiemmin vaikea rahatilanne menee selvästi vaikeammaksi.
Taisin havahtua velkakierteeseen kunnolla siinä vaiheessa, kun kallista velkaa taisi olla noin 9 000€ – 10 000€. Siinä vaiheessa lähdin tekemään ihan järkevästi ja otin pankkiin yhteyttä ja tiedustelin mahdollisuutta yhdistelylainaan, jolla olisin maksanut kalliit velat pois. Koska yhdistelylainan korko olisi lähtökohtaisesti ollut jopa paljon matalampi kuin nostettujen pikavippien ja maksuaika sellainen, että sekin olisi pienentänyt huomattavasti velkojen kuukausilyhennyksiä, niin olisi yhdistelylaina ainakin jollakin tasolla voinut ratkaista velkakierteen. Valitettavasti vaan pankista viestitettiin aika suoraan, että omassa tilanteessani ei ollut mitään mahdollisuutta saada heiltä yhdistelylainaa.
Koska en saanut yhdistelylainaa ja oli pakko yrittää jotenkin hoitaa aiempien velkojen lyhennyksiä, niin otin edelleen lisää kallista velkaa. Taisin ottaa sitä aika pitkälti niin paljon kuin vain sain. Lopullisesti velkatilanteeni alkoi parantumaan siinä vaiheessa, kun onnistuin kasvattamaan tulojani melko huomattavasti. Mikäli olisin ollut järkevä, niin olisin tulojen noustua varmaan yrittänyt hakea uudestaan yhdistelylainaa.
Sen hakeminen ja mahdollinen saaminen olisi ollut erityisen hyödyllistä, koska monet kalliit velkani olivat niin sanotuilta luottotileiltä nostettuja lainoja. Nuo ovat sellaisia lainoja, jotka kasvavat jatkuvasti lisää korkoa. Vastakohtana voi pitää velkoja, joille on etukäteen määritelty korot ja kulut sisältävät maksuohjelma. Lisäksi luottotileissä on vielä se mahdollinen huono puoli, että kun lyhentää sellaiselta nostettua lainaa, niin pystyy tililtä nostamaan uutta lainaa, jos vain luottoraja sen mahdollistaa.
Lopulta maksettuani todella paljon korkoja onnistuin maksamaan myös itse kalliit velat pois. Siinä saattoi olla isona apuna se, että aloin pyytämään lainakieltoja niiltä lainafirmoilta, joilta olin ottanut kallista lainaa. Ehkä hieman yllättäen ainakin iso osa lainafirmoista antoi tuollaisen uuden lainan nostamisen estävän kiellon varsin helposti. Mikäli sinulla on velkakierre nyt kesken ja lainaa on sellaisista paikoista, joista voit mahdollista ottaa sitä lisää, niin suosittelen vahvasti pyytämään lainafirmoilta luottokiellot heti.
Yhdistelylaina velkakierteen katkaisemiseksi?
Uskon, että oma velkakierteeni olisi katkennut aiemmin yhdistelmällä edullinen yhdistelylaina+luottokiellot jokaiseen kallista lainaa tarjoavaan lainafirmaan. Vaikka esimerkiksi pikalainojen korot ovatkin tätä kirjoittaessani tyypillisesti jopa paljon matalampia kuin silloin kuin itselläni oli velkakierre pahimmillaan, niin suosittelen ainakin harkitsemaan tuota mahdollisuutta, mikäli se vain on mahdollinen. Yhdistelylainan voi yrittää saada monesta paikasta, esimerkiksi suoraan niin sanotusti omasta pankista tai Takuusäätiön takaamana.
Noista jälkimmäisenä mainittu voi tarkoittaa korkojen suhteen erityisen edullista yhdistelylainaa, mutta ainakin aiemmin Takuusäätiön takaamaa yhdistelylainaa varten on ollut niin pitkä jono, että moni velkakierteen kanssa kamppaileva voi kokea odotusajan liian pitkäksi. Lisäksi Takuusäätiön avulla saatu yhdistelylaina johtaa jonkinlaiseen merkintään luottotietoihin. Moni saattaa jopa ajautua velkakierteeseen sen takia, että haluaa välttää merkinnän niihin.
Ainakin mikäli Takuusäätiön apu ei ole vaihtoehto tai omasta pankista ei halua hakea yhdistelylainaa tai sitä ei saa, niin voi mahdollinen vaihtoehto olla yhdistelylainan hakeminen sellaisten palveluiden avulla, jotka voivat niin sanotusti kilpailuttaa yhdistelylainan. Tuo voi nostaa mahdollisuuksia ylipäätänsä saada lainatarjous yhdistelylainasta sekä parantaa mahdollisuuksia saada sellainen yhdistelylaina, joka on halvempi kuin ne luotot, jotka ovat aiheuttaneet velkakierteen. Alempana olevaan taulukkoon on listattu mielestäni erityisen hyviä kilpailuttajia yhdistelylainaa varten.
Yhdistelylaina voi olla mahdollinen
Jokaista listattua kilpailutuspalvelua voi kokeilla ilman, että siitä tarvitsee maksaa. Et myöskään joudu ottamaan lainaa näistä minkään palvelun kautta, vaikka sitä tarjottaisiin.
Hyvä huomata: Samalla, kun lähtee katkaisemaan omaa velkakierrettä, voi olla hyvä idea pyrkiä tekemään kokonaisvaltaisempi muutos omaan talouden hallintaan, jos siihen on on yhtään tarvetta – ymmärrän toki, että joissakin tilanteissa velkakierre on voinut olla seurausta esimerkiksi vakavasta sairaudesta. Esimerkiksi, jos ei ole ennen harjoittanut budjetoimista, niin voi olla järkevää aloittaa sen tekeminen. Tältä sivustolta löytyy esimerkiksi netin kautta toimiva varsin kattava budjettilaskuri sekä yksinkertainen tulostettava budjettipohja.