Tällä sivulla on kaksi tavoitetta: 1) jakaa omia kokemuksiani kulutusluotoista ja 2) auttaa sinua löytämään mahdollisimman hyvä, eli paras kulutusluotto. Uskoisin, että noilla kahdella asialla on yhteys. Aloitetaan kokemuksistani liittyen kulutusluottoihin.
Kulutusluotto kokemuksia
Kulutusluottojen koroissa voi olla todella isoja eroja. Noin on vaikka on olemassa varsin tiukka kulutusluottojen korkoja säätelevä korkokatto. Lisäksi jo pieni ero kulutusluoton todellisessa vuosikorkoprosentissa voi helposti merkitä euroissa isoa summaa, koska kulutusluotto on monesti ainakin melko iso ja laina-ajaltaan vähintään vuoden. Vaikka kulutusluottojen koroissa voi olla paljon vaihtelua, niin voi todeta, että ovat ainakin lähes kaikki nykyiset kulutusluotot halvempia kuin vanhat pikavipit. Jopa selvästi.
Sen sijaan, koska kulutusluotot ovat lähtökohtaisesti vakuudettomia lainoja, niin eivät ne käytännössä voi kilpailla korkoprosentin mataluudella sellaisten vakuudellisten lainojen kuin tyypillinen asuntolaina kanssa. Koska kulutusluotoissa voi olla paljon vaihtelua, niin suosittelen yrittämään löytää sellaisen lainoja niin sanotusti kilpailuttavan palvelun avulla. Kokemusteni perusteella tuo voi lisätä merkittävästi mahdollisuuksia löytää ainakin kulutusluotoksi edullinen laina. Olen listannut seuraavan otsikon alla olevaan taulukkoon kokemusteni perusteella parhaat kilpailuttajat.
Löydä paras kulutusluotto
Yksikään listattu kilpailutuspalvelu ei veloita maksua siitä, että sen palvelua käyttää. Kaikkia palveluita voi myös käyttää ilman vakuuksia ja takaajaa. Mikäli se on mahdollista ja haluat niin tehdä, niin voit käyttää niin sanottua yhteishakijaa. Kyseinen henkilö voi mahdollistaa vielä paremman kulutusluoton löytämisen kuin muuten olisi ollut mahdollista.
Paras kulutusluotto – ominaisuudet
Halpa korko. Se, miten halvan kulutusluoton voi mahdollisesti saada, riippuu erityisesti siitä, mikä lainafirma mahdollisesti tarjoaa lainaa. Kulutusluotojen todellinen vuosikorkoprosentti on myös lähtökohtaisesti kiinni siitä, millaisen kokoista kulutusluottoa mahdollisesti tarjotaan.
Lainan voi saada riittävän nopeasti omaan tarpeeseen. Mikäli on esimerkiksi käyttämässä kulutusluoton jo seuraavana arkipäivänä, niin on hyvä varmistaa, että mahdollisesti tarjotun kulutusluoton takana oleva lainafirma pystyy maksamaan kulutusluoton riittävän nopeasti pankkitilille.
Luotettava lainapalvelu. Kaikkien tällä sivulla listattujen kilpailutuspalveluiden pitäisi olla luotettavia lainapaikkoja. En myöskään ainakaan itse ole muistaakseni koskaan huomannut, että minulle olisi tarjottu kilpailuttajan avulla lainaa sellaisen lainafirman toimesta, jota en pitäisi luotettavana. Lähtökohtaisesti kilpailuttajien pitäisi olla aika tarkkana siinä, minkä lainafirmojen kanssa ne tekevät yhteistyötä. Lainapalveluiden luotettavuuteen voi nähdä liittyvän myös sen, että kyseisen palvelun asiakaspalvelun yhteystiedot ovat selkeästi esille ja asiakaspalvelua mielellään myös tarjotaan ainakin melko kattavasti. Vaikka kulutusluotot ovatkin ainakin normaalisti melko mutkattomia lainoja, niin on tietysti hyvä, jos asiakaspalveluun on helppo ottaa yhteyttä, jos tulee jotakin kysyttävää.
Sopiva lainasumma. Kulutusluottoa on tuskin järkevää ottaa enempää kuin mille on tarvetta. Joskus kilpailutuspalvelut saattavat kuitenkin ehdottaa eri lainasummaa kuin millaista on halunnut, tuossa tilanteessa on hyvä tehdä harkintaa siitä, että ottaako tuollaisen kulutusluoton vastaan. Mikäli lainasumma on liian iso, niin tulee silloin helposti maksettua korkoja myös turhasta.
Sopiva laina-aika. Kulutusluoton laina-ajan mitoittamisessa voi nähdä olevan tärkeätä se, että laina-aika mahdollistaa lyhennysten tekemisen myös siinä tapauksessa, että oma taloustilanne muuttuisi jonkin verran. Toisaalta myöskään liian vaatimatonta lyhennysaikataulua ei ainakaan normaalisti ole järkevää ottaa, sillä siinä tapauksessa korkoa voi kertyä turhaan.
Millainen on paras kulutusluotto, jota itselleni on tarjottu kilpailuttajan avulla?
Olen muistaakseni saanut ainakin melko isosta vakuudettomasta kulutusluotosta tarjouksen alle 10% todellisella vuosikorolla. Tuo ei toki moniin vakuudellisiin lainoihin suhteutettuna ole kovin halpa korko, mutta vakuudettomalle kulutusluotolle se on mielestäni melko järkevä korko. Voi myös olla, että sinulle tarjotaan tuota halvempaa korkoa. Tuohon mahdollisuuteen viittaisi ainakin se millaisia lainaesimerkkejä kilpailuttajat näyttävät palveluissaan.
Kilpailutuspalveluiden tarjonnassa olevista lainafirmoista
Iso osa eri lainan kilpailuttajien yhteistyökumppaneista on niin sanottuja nettipankkeja. Tuollainen on esimerkiksi Bank Norwegian. Useilla kilpailutuspalveluissa on kuitenkin nykyään mukana tarjonnassa myös yksi tai jopa kaksi perinteistä pankkia. Itselleni tarjottu halvin kulutusluotto oli juuri tuollaiselta perinteiseltä pankilta. Käytännössä se, minkä pankkipalveluiden suhteen oma lainahakemus mahdollisesti kilpailutetaan voi riippua esimerkiksi haetusta lainasummasta: mikäli lainafirma ei ainakaan normaalisti tarjoa sellaista lainasummaa, jota olet hakemassa, niin ei kilpailuttaja välttämättä edes pyydä siltä lainatarjousta.
Voit saada tarjouksen halvasta kulutusluotosta jopa heti
Esimerkiksi Omalainan sivulla olevan lainahakemuksen täyttää kokemusteni perusteella nopeasti. Ja kun hakemuksen on tehnyt valmiiksi, niin voi Omalaina alkaa löytämään mahdollisia lainatarjouksia jopa heti. Voitkin siis saada jopa todella nopeasti tarjouksen jopa halvan koron kulutusluotosta. Mikäli kilpailuttajan avulla mahdollisesti löydetyn kulutusluoton haluaa ottaa, niin pitää vielä siirtyä sen lainafirman palveluun, jonka lainan haluaa itselle ja tehdä siellä hakemus valmiiksi. Kokemusteni perusteella erityisen nopea kulutusluotto voi olla parhaassa tapauksessa tilillä alle 24 tunnissa siitä, kun lainaa lähti hakemaan.
Kulutusluoton kustannukset, nämä asiat voivat aiheuttaa maksettavaa
Kulutusluoton nimellinen vuosikorkoprosentti kertoo pelkän lähtökohtaisen korkoprosentin. Sen lisäksi kulutusluotto saattaa aiheuttaa muita kuluja, jotka vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoprosenttiin. On esimerkiksi varsin tyypillistä, että kulutusluoton olemassa olemisesta veloitetaan lainafirman toimesta kuukausikulu. Lisäksi voidaan veloittaa palkkio siitä, että laina on annettu. Joissakin tapauksissa nykyään voidaan mahdollisesti myös veloittaa kulu siitä, että kulutusluotto siirretään mahdollisimman nopeasti sen ottaneen henkilön tilille.
Koska kulutusluoton kustannukset voivat tulla monessa muodossa, niin on halvimman kulutusluoton halutessaan hyvä tarkastella kaikkia kuluja, jotka koskevat omaa lainaa. Vain yhdessä niitä ja laina-aikaa punnitessa voi päätellä, mikä on euroissa mitaten halvin kululutusluotto. On täysin mahdollista, että varsinkin pienehköjen kulutusluottojen tapauksessa nimellisen vuosikorkoprosentin suhteen halvin kulutusluotto ei ole sitä todellisen vuosikorkoprosentin suhteen. Laadukkaiden lainahakemusten kilpailuttajien käyttämisessä voi tuon suhteen olla se hyvä puoli, että ne ainakin tyypillisesti ilmoittavat molemmat vuosikorkoprosentit, nimellisen ja todellisen.
Pieni kulutusluotto
Kulutusluotot ovat tyypillisesti kooltaan vähintään 1 000 euroa. Bondoran lainaa voi pitää myös kulutusluottona ja sitä voi yrittää saada 100 eurosta alkaen, joten Bondora voi olla erityisen hyvä valinta, jos oma määritelmä pienelle kulutusluotolle on alle 1 000 euroa.
Mitä tarkoittaa ”kulutusluotto”? – Kulutusluotto selitetty
Lainafirmoilla on varsin monenlaisia tapoja määritellä lainojansa eri termeillä. Yksi saattaa kutsua lainaansa pikavipiksi, vaikka se ei sitä välttämättä olisi, toinen taas saattaa välttää kuvaamasta hyvin vahvasti pikavipiltä vaikuttavaa lainaansa pikavippi-sanalla, koska kokee sen negatiivisena. Jokin lainafirma taas saattaa kutsua joustoluotoksi sellaista lainaa jota ainakin lähes kaikki muut kutsuisivat kulutusluotoksi. Ei siis voi pitää yllättävänä, jos on esimerkiksi vaikea tietää, mikä kulutusluotto varsinaisesti on. Pyrinkin avaamaan tällä sivulla mitä kulutusluotto tarkoittaa.
Ensimmäinen asia kulutusluotosta selviää heti sen nimestä: se on laina, joka on tarkoitettu ensisijaisesti kulutukseen. Tuo kulutus voi olla esimerkiksi huonekalujen tai kodin elektroniikan ostamista, mutta myös paljon muutakin.
Toinen asia, joka kuvaa kulutusluottoja on se, että ne ovat ainakin tyypillisesti saatavilla ilman vakuuksia sekä takaajaa. Eli siis varsin helposti verrattuna moniin muihin lainoihin. Toisaalta saaminen saattaa kuitenkin olla vaikeampaa kuin vaikkapa ilman liitteitä saatavilla olevien pikavippien saaminen, koska kulutusluotosta saatavaa lainapäätöstä varten tuollaisen saattaa hyvinkin joutua lähettämään. Tuo kuitenkin riippuu lopulta erityisesti siitä, miltä lainafirmalta kulutusluotto on.
Kolmas kuvaava asia kulutusluoton suhteen on sen korko. Kulutusluoton korko on tyypillisesti jopa selvästi alhaisempi kuin perinteisten pikavippien, mutta toisaalta mahdollisesti jopa selkeästi korkeampi kuin esimerkiksi perinteisten asuntolainojen. Käytännössä kulutusluoton todellisen vuosikorkoprosentin voi olettaa alkavan halvimmillaan noin viidestä prosentista ja olevan kalleimmillaan noin 20%. Korkoprosenttiin voi vaikuttaa esimerkiksi se, minkä lainafirman kulutusluotto on kyseessä ja mikä lainasumma on: pienempien kulutusluottojen korkoprosentti on tyypillisesti korkeampi kuin isompien, mutta toisaalta isot kulutusluotot voivat euroissa mitaten hyvinkin aiheuttaa enemmän maksettavaa.
Lainasumman suhteen kulutusluotolle ei ole mitään läheskään virallista minimi- tai maksimisummaa. Käytännössä kuitenkin eri lainafirmojen tarjoamien kulutusluottojen perusteella vaikuttaisi olevan niin, että pienimmillään kulutusluotto on 500 euroa ja isoimmillaan se voi olla jopa 60 000 euroa. Kulutusluotot voivat siis olla jopa selvästi isompia kuin tyypilliset pikavipit, mutta jopa paljon pienempiä kuin monet asuntolainat.
Laina-ajat kulutusluotolla alkavat tavallisesti vuodesta ja voivat olla jopa 20 vuotta. Mikä tahansa kulutusluoton laina-aika onkin, niin on lähtökohta se, että nostettua kulutusluottoa ja sen korkoja sekä muita kustannuksia pitää maksaa lainafirmalle kuukausittain. Yleisesti ottaen on niin, että mitä pienempi kulutusluoton lainasumma on, niin sitä lyhyempi sen laina-aika on ja toisaalta mitä suurempi lainasumma on, niin sitä pidempi laina-aika on. Välttämättä noin ei kuitenkaan ole.
Seuraava ominaisuus, jonka tyypillisin kulutusluottoihin voi liittää on se, että ne ovat kertalainoja. Siis lainoja, jotka maksetaan yhdellä kertaa kokonaisuudessa sille, jolle se on myönnetty. Voi ehkä olettaa, että tuo koskisi kaikkia lainoja, mutta kertalainojen vastakohtana ovat perinteiset joustoluotot. Niitä voi kutsua myös esimerkiksi luottotileiksi. Niissä on kyse siitä, että hyväksytylle lainaa halunneelle henkilölle myönnetään tietty luottoraja ja hän voi sen puitteissa nostaa lainaa jopa useamman kerran. Esimerkiksi, jos myönnetään 2 000 euron joustoluotto, niin voi sen saanut nostaa lainaa vaikkapa ensin 1 000 euroa, sitten 500 ja vielä toisen kerran 500, kun taas 2 000 euron kulutusluoton tapauksessa koko 2 000 siirretään kerralla hyväksytylle hakijalle.
Vielä yksi ominaisuus, jolla kulutusluottoja voi kuvata, on se miten nopeasti sen saa normaalisti tilille. Kulutusluottoa ei tyypillisesti saa pankkitilille yhtä nopeasti kuin pikavippiä, mutta käsitykseni mukaan kuitenkin lähtökohtaisesti nopeammin kuin esimerkiksi tyypillisen perinteisen pankkilainan. Tästä asiasta kuitenkin tekee monimutkaisemman se, että jotkin pikavippiä tarjoavat lainafirmat kutsuvat lainaansa kulutusluotoksi ja toisaalta joitakin pankkilainoja voi nykyään olla mahdollista saada varsin nopeasti tilille.